Времена очередей в кассу за зарплатой или пенсией давно прошли: теперь деньги приходят к нам сами – на банковские карты.
А чтобы перевести их в «осязаемую» форму, нужно снять наличные деньги в ближайшем банкомате. Но здесь возможен неприятный сюрприз: сумма, выданная на руки, может оказаться меньше, чем было фактически списано со счета.
Вопрос о правомерности взимания комиссии за снятие наличных денег с карты имеет уже долгую историю, и на всем ее протяжении судебными инстанциями выносились абсолютно противоположные решения.
Недавно интернет облетела шокирующая новость о том, что Сбербанк ввел дополнительные комиссии за обналичивание своих карт.
Правдой это оказалось лишь частично, но вопрос о законности комиссии за снятие наличных денег с банковской карты вновь стал обсуждаться с новой силой.
На примере самого популярного у нас банка (Сбербанка) предлагаю разобраться в том, когда комиссия за снятие наличных законна, а когда – нет.
1. Снятие денег с «чужого» банкомата
В тарифах обслуживания карт Сбербанка оговорено, что за снятие наличных через банкомат или кассу другой кредитной организации, взимается комиссия – независимо от суммы снятия (в среднем – 1%, но не менее 100 – 150 рублей).
Судебная практика признает такие комиссии законными, поскольку в данном случае для выполнения операции задействуется платежная система другого банка, который может требовать за это дополнительную плату с банка-эмитента карты. Однако должны соблюдаться следующие условия:
— тарифы комиссий должны быть частью договора на ведение карточного счета (в виде отдельного приложения),
— у банка есть своя сеть банкоматов, где клиент может получить наличные без комиссии.
Например, в случае со Сбербанком это выполняется. А вот, например, взимание комиссии за выдачу наличных банком Тинькофф по этому основанию признали незаконной, т.к. на тот момент у него не было своих банкоматов и оказать такую услугу, как снятие наличных он не мог, – а значит, и брать за нее плату был не вправе.
2. Снятие денег с дебетовой карты сверх установленного лимита
В опубликованных на сайте Сбербанка тарифах предусмотрена комиссия за снятие наличных средств в сумме, превышающей суточный или месячный лимит (от 0,5% до 0,75% – в зависимости от вида карты).
Лимиты составляют в среднем от 150 до 500 тысяч в сутки или от 1,5 до 5 млн рублей в месяц (для каждого типа карты устанавливается своя величина).
Суды оценивают законность таких комиссий, исходя из содержания заключенного между банком и клиентом договора. Если изначально клиент был уведомлен об условиях и размерах комиссий, которые взимаются за снятие крупных сумм денег с карты, согласился с этим и подписал договор – банк имеет полное право списывать свои комиссионные.
Если же лимиты на снятие наличности и комиссии банк ввел уже после заключения договора, то применять их можно лишь при условии заключения дополнительного соглашения с клиентом.
Нередко банки включают в договор условие о возможности менять тарифы в одностороннем порядке путем публикации новых тарифов на своем сайте.
Такая формулировка пока принимается судами как обоснование правомерности увеличения тарифов без отдельного соглашения. Однако клиент вполне может потребовать при заключении договора изменить порядок уведомления о новых тарифах (смс-сообщением или письмом).
Тогда введение комиссии за снятие наличных в одностороннем порядке, без надлежащего уведомления клиента будет незаконным.
Пример тому – определение Верховного суда от 12 марта 2018 г. по делу № 306-АД17-17581 (комиссия за снятие наличных с дебетовой карты сверх лимита отменена, т.к. не предусмотрена договором).
3. Снятие наличных с кредитной карты
В Сбербанке взимается дополнительная плата за обналичивание денег с кредитных карт: 3% (за снятие в банкомате Сбербанка) и 4% (за снятие денег в другом банкомате), но в любом случае – не менее 390 рублей.
Однозначной позиции на этот счет Верховный суд пока не высказал, но большинство судов общей юрисдикции все же склоняются на сторону банка.
Мотивировка такая: выдача наличных денег банкоматом предусмотрена нормативными актами как отдельная кассовая операция.
Поэтому она не охватывается другой услугой (выдача и обеспечение технической поддержки кредитной карты), а значит, должна оплачиваться дополнительно.
В то же время есть несколько решений арбитражных судов, которые признали взимание комиссии за обналичивание кредиток незаконным. Очевидно, что окончательную точку должен в этой ситуации поставить Верховный суд.
