Так как пожилые люди в России не являются материально обеспеченными гражданами – они вынуждены часто прибегать к кредитам и микрозаймам, для того чтобы просто дотянуть до следующей пенсии. Да-да, многим пожилым людям не хватает денег на оплату коммунальных услуг, на покупку еды и одежды. В этом случае пенсионеры часто пользуются услугами микрофинасовых организаций и берут там небольшие по размеру микрозаймы на текущие расходы.
Если же у пожилого человека возникла более весомая денежная потребность: поломалась бытовая техника, нужны деньги на лечение и т.д. – то в этом случае таким людям уже нужно намного больше денег, чем микрозайм в МФО и дать их может только банк.
Банки сегодня с радостью дают кредиты пенсионерам и инвалидам, так как для банков это нерисковые кредиты. Ведь при возникновении проблем с возвратом денег — у такого должника можно будет каждый месяц забирать 50% с пенсии для погашения долга.
Но что происходит в том случае, когда пенсионер взял кредит или микрозайм, но умер, не расплатившись с банком или микрофинансовой организацией?
Когда платит созаёмщик или поручитель
Часто банки соглашаются предоставить потребительский кредит пожилому человеку только на условиях, что кто-то ещё даст гарантии возврата кредитных денег. Это так называемые созаёмщики и поручители – это граждане, которые обязуются, что в случае проблем с возвратом денег основным должником — они за свои средства покроют его долг перед банком.
Созаёмщиками и поручителями могут выступать как родственники должника, так и совершенно посторонние люди (друзья, соседи и т.д.).
Что происходит, если основной должник умирает, но договором предусмотрены созаёмщики или поручители? В этом случае, банк требует погашение долга с этих граждан, а если они отказываются – подаёт иск в суд и взыскивает задолженность с таких граждан через пристава.
Даже если у умершего пенсионера есть наследники, которые вступают в наследство и становятся собственниками его имущества – перед кредитором несут финансовую ответственность именно поручители и созаёмщики.
Когда долги платят наследники
Если пожилой клиент банка или микрофинансовой организации не имеет поручителя или созаёмщика и умирает, не расплатившись с кредитором – то в этом случае должниками становятся его наследники. Это могут быть супруг(а), дети, сестры и братья умершего человека. То есть те граждане, которые становятся наследниками имущества умершего, и принимают такое наследство.
Если у умершего пенсионера нет имущества или в наследство никто не вступает – долги умершего никому не переходят и аннулируются. В этом случае дети и иные родственники умершего не несут ответственности по его неисполненным обязательствам.
Однако для банков, МФО и коллекторов, к сожалению, это не является преградой требовать долги умершего с его родственников, даже если они не вступили в наследство. Часто кредиторы начинают звонить родственникам или даже приходить к ним домой – выпрашивая или даже требуя возврата денег за умершего. В этом случае необходимо понимать, что банки, коллекторы и МФО не имею права что-то требовать с родственников умершего человека, в том числе через суд, если они не приняли наследства.
Если же умерший пенсионер оставил наследство (деньги, вещи, дом, квартиру, долю в квартире или доме) и это имущество приняли наследники – по закону одновременно с наследством они приняли и долги умершего. В этом случае банки, МФО и коллекторы могут уже требовать с наследников расплатиться по долгам наследодателя, в том числе могут подавать в суд иски с такими требованиями или получать судебные приказы о взыскании долга.
Что бывает с автокредитами и ипотекой умерших
Если пенсионер взял в банке ипотечный кредит или купил в кредит автомобиль, то в этом случае банк особо не переживает, так как в случае проблем с возвратом долга, в том числе при смерти должника – у банка всегда имеется возможность реализовать залоговое имущество (квартиру или машину) на торгах и за вырученные средства закрыть образовавшийся долг.
Особенно такие последствия относятся к случаям, когда у умершего пенсионера нет родственников или они есть, но не вступаю в наследство и не принимают тем самым, на себя обязательства по возврату долгов за умершего перед банком.
В последние годы экономическая ситуация в стране складывается таким образом, что пожилые люди всё чаще вынуждены пользоваться микрозаймами для выживания. Микрозаймы, несмотря на, казалось бы, небольшой размер денежных сумм – очень опасная вещь. В особенности для пожилых людей, которые часто не могут вовремя отдать даже такие небольшие суммы, нарушают график платежей и становятся должниками перед МФО.
