Планируете занять денег у банка? Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно прочтите его!
КУДА СМОТРЕТЬ?
Чтобы избежать проблем, внимательно читайте пункты, набранные мелким шрифтом, именно в них указаны дополнительные комиссии и проценты.
Также внимательно изучите:
Есть ли возможность досрочного погашения кредита. В среднем по кредитным договорам установлены моратории на 3-6 месяцев. В это время досрочное погашение, как частичное, так и полное, либо не допускается, либо предусматривает уплату дополнительных комиссий. А в некоторых банках погасить кредит досрочно вы не сможете в течении всего срока кредита.
Когда необходимая сумма кредита будет зачислена на ваш счёт — обычно это не больше трёх дней. Ведь если вы собираетесь купить, например, квартиру, то перед подписанием договора на её покупку должны быть твёрдо уверены, что деньги на счёте у вас уже есть и заплатить за новое гнёздышко вы сможете.
Есть ли в договоре обязанность банка списывать денежные суммы с вашего лицевого счёта и зачислять их на счёт ссудный. Причём списание должно производиться не позднее последнего дня осуществления ежемесячного платежа. В банке, в котором вы берёте кредит, вам открывают лицевой счёт. На него вы кладёте деньги за кредит, который вы должны банку. С этого счёта сумма списывается на счёт ссудный — на нём банк собирает суммы погашения кредита. Допустим, вы внесли деньги заранее, например 14-го числа, а банк их не списал и не внёс на ссудный счёт до последнего дня осуществления платежа, например 15-го числа, а сделал это 16-го. Получится, что свои обязательства вы не выполнили, а это грозит штрафами.
Пункт «Права и обязанности кредитора». В нём может быть указано, что банк в одностороннем порядке имеет право изменить ставку по кредиту
(как вы понимаете — в сторону увеличения).
Тарифы банка. Иногда в договоре не указывается конкретная сумма дополнительных платежей, и вас отсылают изучать тарифы банка. Лучше узнать их заранее, чтобы потом не обнаружить, что за погашение кредита, например, не наличными, а безналичным платежом берётся дополнительная плата.
ЗА ЧТО ПРИДЁТСЯ ЗАПЛАТИТЬ?
- комиссия за открытие счёта (4-6 тыс.руб.)
- комиссия за ведение счёта (до 2% годовых)
- комиссия за выдачу кредита (от 1500 руб.)
- за обслуживание кредита (до 2% годовых)
- комиссия за рассмотрение заявки на кредит (1-3 тыс.руб.)
- штраф за просрочку платежа
- если вы оформили в банке кредитную карту, за каждую операцию по снятию с неё денег «выложите» до 4% от суммы
Процентная ставка и все сопутствующие комиссии обязательно указываются в кредитном договоре. Обязательно уточните размер и периодичность дополнительных комиссий. Выясните, с какой суммы начисляются комиссии и проценты: с первоначальной или с оставшейся.
ИМЕЙТЕ ВВИДУ
Процентная ставка по кредиту обычно указывается в рекламных буклетах. Если же к ней приплюсовать все сопутствующие комиссии, получится эффективная ставка. В некоторых банках она может превышать процентную раза в два.
При подписании кредитного договора вам должны предоставить график погашения кредита, где прописаны сумма кредита, порядок начисления процентов и сумма ежемесячного платежа. Таким образом, можно рассчитать и расходы по обслуживанию кредита. Если вам предлагают «прислать график позже по почте», подумайте, стоит ли заключать договор с таким банком.
На сайтах многих банков есть калькулятор: с его помощью вы можете самостоятельно рассчитать итоговую сумму, которую вам придётся заплатить за вещь, купленную в кредит. В эту сумму будут включены процентная ставка и всевозможные комиссии. Там же будет обозначен размер ежемесячных платежей по кредиту.
