Для банкиров настал «звёздный час». Деньги к ним текут не просто рекой, а бурным потоком. Банки вообще у нас стали похожи на финансовые пирамиды – так же дают деньги вкладчиков в долг заёмщикам, и зарабатывают на полученных от заёмщиков деньгах, которые платятся им в виде процентов.
Ключевым признаком финансовой пирамиды, которая стала сегодня присуща нашим банкам, являются высокие депозитные ставки. В некоторых банках сегодня можно открыть краткосрочный вклад под 24-25% годовых, что очень дорого и вообще-то ненормально для банков, хотя и логично при ставке ЦБ в 21% и галопирующей инфляции.
Ставки по потребительским кредитам в крупнейших российских банках превысили 32% годовых.
Если ставка ЦБ вырастет до 25% в 2025 году, это приведёт к ещё большему увеличению ставок по кредитам — до 35–50% годовых.
Ставки по кредитным картам сейчас зашкаливают вообще до невообразимых значений.
С 14 января ВТБ повысил процентные ставки по кредитной карте до 59,9% годовых. Речь идет об использовании заёмных денег на разные цели — для оплаты товаров и услуг, а также для снятия наличных и переводов.
До 59% ставку по кредиткам поднял ПСБ, банк «Ак Барс» увеличил ставки до 69,9% годовых, а в «Уралсибе» максимальная ставка достигла 99,9%.
Проценты за использование кредита всегда выше, чем проценты по вкладу, потому что из них выплачиваются дивиденды вкладчикам.
Разницу между полученными процентами за использование кредитов и выплаченными дивидендами по вкладам банки забирают себе. Всё проще простого, как говорили в СССР – как «ситцевое нижнее бельё».
И пока вкладчики несут в банк деньги, а заёмщики платят проценты, банки будут богатеть, и процветать, фактически делая деньги «из воздуха», точнее, из наших карманов.
А нести и брать деньги в банках, судя по всему, в условиях «рыночной» экономики мы будем всегда. Мы вынуждены это делать – так выстроена нынешняя экономическая система.
Во-первых, люди, у которых есть лишние деньги, стали делать вклады чаще и больше, поскольку надо же как-то спасать эти деньги от обесценивания.
Во-вторых, спрос на кредиты растёт. Без кредита сегодня большинству населения невозможно купить ни жильё, ни автомобиль. Многим скопить сумму даже на самое необходимое и не очень дорогое – холодильник или стиральную машину, не позволяют низкие доходы.
В-третьих, не только простые россияне «подсаживаются» на кредиты. Согласно результатам исследований, каждый третий российский бизнесмен не может обойтись без кредита и обращается за ним в банк.
Но самое интересное на этом фоне то, что наши банки регулярно показывают налоговой системе, что они не живут, а выживают.
В первом квартале 2024 года прибыль сократилась в 20-ти из 50-ти крупнейших российских банков, пишет газета «Коммерсантъ» со ссылкой на отчётность кредитных организаций.
Обратите внимание на цифры и на их порядок.
Прибыль «Почта Банка» сократилась в 31,2 раза, до 190 миллионов рублей. Банк «Зенит» получил денег меньше в 7,5 раза, до 174 млн рублей. В «Альфа-Банке» прибыль снизилась в 3,3 раза, до 8,5 млрд рублей, в ВТБ и «Совкомбанке» — в 2,8 раза, до 35,2 млрд и 11,4 млрд рублей соответственно.
На этом фоне очень интересными выглядят другие цифры, которые говорят о колоссальных прибылях банкиров:
Ассоциация российских банков сегодня сообщила, что «на 1 декабря 2024 года сумма процентов, начисленных кредиторами, но не выплаченных российскими домохозяйствами, достигла 607,8 млрд руб. Речь идет о процентах, которые заемщикам предстоит выплатить в ближайший месяц с отчетной даты для погашения кредитов по графику».
Как вам цифра? 607,8 миллиарда рублей! Это рекорд за 4 года. И, подчеркнём, это не просроченная задолженность, а только начисленные проценты за один месяц пользования кредитами.
«Просрочка» – это совсем другая категория, не касающаяся «свежих» процентов. Сумму начисленных, но не выплаченных процентов по кредитам нельзя квалифицировать как просроченную задолженность.
Так вот к концу прошлого 2024 года количество просроченных задолженностей по кредитам физических лиц перед банками и микрофинансовыми организациями превысило рекордные 3 триллиона рублей.
Уровень просроченной задолженности только по кредитным картам к январю 2025 года достиг в России так же исторического максимума, составив 491 миллиардов рублей.
И … барабанная дробь! Общая сума обязательств населения перед банками, включая тело кредита, проценты и «просрочку», на 1 декабря 2024 года была зафиксирована на уровне 39,36 триллионов рублей.
Для сравнения – сумма бюджета России на 2024 год в рублях была запланирована на уровне 35, 065 триллионов в доходной части.
То есть, получается, что ожидаемый доход бюджета государства от всех налогов и сборов в сумме меньше, чем сумма, которую банкам должно население России.
А ведь ещё есть и предприятия, малый бизнес, ИП и прочее.
В общем, для населения ситуация крайне непростая. Если не миллионам, то возможно, сотням тысяч наших сограждан предстоит столкнуться с судебными процедурами, судебными приставами или с профессиональными взыскателями задолженности.
Так или иначе, по долгам придется платить, и многие при этом рискуют остаться «без штанов», ведь банковский рынок задолженностей не прощает.
Неспроста сейчас начал процветать новый вид бизнеса по решению проблем задолженности перед банками через банкротство – досудебное или судебное.
Кстати говоря, мы буквально несколько дней назад обратили внимание, как работавший много лет по соседству магазин «для взрослых», со всякими игрушками и прочими приблудами для постельных утех, закрылся.
Вместо него теперь, судя по надписи на ярко оформленной витрине, открылся офис по помощи гражданам в банкротстве «физических и юридических лиц от квалифицированных специалистов».
Любопытная замена, однако. Не менее любопытно было бы узнать, что нас ждёт впереди с такими раскладами, когда мы всем становимся должны, а нам, не очень-то.
