В минувшем году в России резко выросла просрочка платежей по ипотеке, на целых 57%, до 108 миллиардов рублей. Хотя в 2023 году этот показатель составлял всего 3%. Откуда рост почти в 20 раз? И чем он вызван? Аналитики считают, что на ситуацию с просрочкой повлияли несколько факторов. Среди них – значительное повышение ключевой ставки, отмена массовой льготной ипотеки на новостройки. Как известно, эта программа была запущена в 2020 году под 8%. И ее мог взять практически любой россиянин. Однако она перестала действовать с 1 июля прошлого года.
Фото: Геннадий Черкасов
Произошло ужесточение условий по семейной ипотеке. Теперь под 6% кредит на приобретение жилья могут взять только те семьи, где есть хотя бы один ребенок возрастом до 6 лет. Раньше все условия по первоначальному взносу и прочим нюансом были те же самые, только ребенок мог быть в возрасте до 18 лет.
Почувствуйте разницу – как резко сократилось число участников этой программы…
Отмечается, что сильнее всего за ипотеку задолжали москвичи – 17%, на 17,8 миллиарда рублей. За ними идут жители Подмосковья (10% и почти 11 миллиардов), Краснодарского края (7%, 7,8 миллиарда) и Санкт-Петербурга — их вклад в просрочку составляет 5%, а сумма задолженности 5,3 миллиарда рублей.
Словом, сегодня улучшить свои жилищные условия становится не так-то просто. Ставки по рыночной ипотеке на начало 2925 года превышали 28-29%, понятно, что охотников одеть на шею такое финансовое ярмо набирается немного.
Правда, есть возможность в несколько раз снизить эту ставку. Но такая возможность скорее теоретическая, чем практическая. Чтобы разжиться льготой, нужно вписаться в весьма суровые условия, которые выдвигают кредитные организации.
Про льготную семейную ипотеку под 6% мы уже сказали. Она осталась и даже продлена до 2030 года. Но семьи, у которых дети возрастом старше 6 лет, автоматически в ней участия не принимают.
Есть, однако, еще более льготная ипотека, под 3%. Называется она сельской и жить соответственно нужно где-то в деревне. Не каждый горожанин, имеющий работу в крупном центре, решится переезжать «в деревню к деду». Впрочем, там имеются некоторые ограничения, наложенные аграрным ведомством на участников этой программы.
Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев уверен, что вполне достаточно одного года, чтобы произошел перекос в просрочках по ипотечным кредитам.
— В 2023 году, — поясняет он, — кредиты выдавались по более-менее низким ставкам, и россияне имели возможность их обслуживать. Затем из-за роста ключевой ставки ЦБ выросли и ставки по ипотеке. Кто сумел, оформил льготный кредит, но определенная часть была вынуждена взять ипотеку по бешеным ставкам.
— Но если семья оформила под 6%, то эти проценты никак не связаны с ключевой ставкой?
— Не связаны. Однако в экономике нельзя все рассматривать в изолированном режиме. Срабатывает фактор инфляции. Она ни у кого жизненный уровень не улучшает. Ипотека выплачивается из доходов семьи, как правило, весьма ограниченных. И выплачивается она не год-два, а 15-20 лет и с каждым годом обслуживать кредит становится не легче, а тяжелее. Доходы не у всех растут с каждым годом. Если в 2023 году сограждане могли обслуживать ипотеку, то в минувшем году инфляция «откусила» часть их доходов.
Нужно учесть, что льготные 6% от суммы кредита в абсолютных цифрах это тоже не очень мало. Ипотеку, как правило, оформляют семьи с детьми и жилье они покупают «на всю жизнь», c прицелом, чтобы всем хватало места. Это дорогие квартиры и ежемесячные выплаты набегают очень большие. В условиях ограниченности доходов семейного бюджета и высокой инфляции людям часто просто нечем платить.
