С 1 апреля Банк России имеет право устанавливать макропруденциальные лимиты в ипотеке и автокредитовании. Переводим с банковского на обычный язык: регулятор ограничил выдачу жилищных кредитов и займов на машины гражданам, имеющим большую долговую нагрузку.
Фото: Геннадий Черкасов
тестовый баннер под заглавное изображение
Ранее такой шаг был сделан в отношении потребкредитов, что привело к охлаждению этого рынка. На следующее ужесточение Центробанк пошел, чтобы снизить долю рискованных займов и защитить плохо рассчитывающих свою долговую нагрузку россиян от будущих проблем.
Поможет ли такая мера рынку и к каким неожиданным эффектам она может привести, «365NEWS» рассказали эксперты.
Макропруденциальными лимитами называются ограничения, которые накладывает регулятор на долю рискованных кредитов в портфеле каждого банка. Другими словами, это не запрет на выдачу каких-либо займов, а именно установление границы, которую пересекать нельзя.
Скажем, обычно региональный банк выдавал за месяц 50 автокредитов гражданам, уже имеющим ощутимую долговую нагрузку. После того, как ЦБ РФ установил лимит, что доля таких заемщиков не может превышать 20%, заем смогут получить только 10 человек, а 11-му банк должен отказать. Обычно лимиты устанавливаются на три месяца, но регулятор может продлевать их каждый квартал.
Центробанк идет на этот шаг не только для того, чтобы не дать возможность и без того закредитованным заемщикам получить еще одну ссуду, которая окончательно сбросит их в долговую яму. Важная его цель — обеспечение стабильности банковской системы, снижение рисков для банков и микрофинансовых организаций (МФО).
С 2023 года аналогичный инструмент применяется в сфере потребительского кредитования и там он показал свою эффективность. Сейчас доля потребкредитов, выданных банками людям с достаточно высокой долговой нагрузкой, составляет 28%. Для сравнения: еще два года назад таких было 63%.
Такого же эффекта регулятор хочет достичь и в сфере жилищного и автомобильного кредитования. Согласно заявлениям директора департамента финансовой стабильности Банка России Елизаветы Даниловой, лимиты в выдачах ипотеки могут затронуть нагруженных долгами заемщиков, которые вносят 20% от суммы в качестве первоначального взноса при покупке квартиры.
По мнению руководителя Аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олега Репченко, благодаря мерам ЦБ РФ количество жилищных кредитов должно уменьшиться. Ведь смысл действий регулятора как раз в том, чтобы ограничить заемщиков, которые берут ипотеку на пределе своих возможностей.
Если говорить о доступности жилья, то она ведь упирается не в доступность ипотеки, а в цены. Чтобы покупать квартиру и брать ипотечный кредит, у человека должен быть и приличный первоначальный взнос (по классике жанра — минимум 30%), и нормальный заработок, позволяющий закрывать ежемесячные ипотечные платежи. И ЦБ РФ сейчас как раз борется против очень рискованных схем, когда люди, не имея накоплений, пытаются купить квартиру. А как они будут расплачиваться и не закончится ли все это дефолтами по кредитам — непонятно, пояснил эксперт.
«Ужесточение условий кредитования уже сейчас приводит к тому, что часть заемщиков не может получить ипотеку или сталкивается с более высокими требованиями, — говорит генеральный директор VSN Group Яна Глазунова. — Но на снижение цен в новостройках сейчас это существенно не повлияет, так как такие заемщики могут воспользоваться программами рассрочки от застройщика».
Введение макропруденциальных лимитов может привести к снижению объемов ипотечного кредитования в краткосрочной перспективе. Но долгосрочный эффект будет зависеть от их реализации и от того, как в дальнейшем рынок будет адаптироваться к ним.
Если доступ к ипотечным кредитам станет более ограниченным, заемщики могут начать искать альтернативные способы финансирования. Помимо займов у родственников и знакомых, покупатели могут обращаться к частным лицам или инвестиционным компаниям для оформления кредитования через частных инвесторов. Плюс появится спрос на программы аренды с возможностью последующего выкупа для тех, кто не может получить ипотеку.
«Увеличится рост альтернативных сделок (так называются сделки, когда продавец тут же направляет вырученные от продажи жилья деньги на приобретение новой, ещё большей по площади или как-то иначе улучшенной недвижимости. — Авт.), — предупредила эксперт. — Но также это может привести к увеличению нелегальных операций, дабы обойти регулирование».
