В последние годы наблюдается рост популярности подачи заявок на ипотеку через интернет. Этот тренд стал особенно заметен в условиях пандемии, но и в «мирное» время продолжает набирать обороты. По последним данным, не меньше 60% заявок в 2023 году подаются в режиме онлайн.
Фото: АГН «Москва»
тестовый баннер под заглавное изображение
Платформы, предлагающие ипотечные кредиты, позволяют пользователям находить лучшие предложения, анализируя процентные ставки, сроки погашения и комиссии. Однако эксперты предупреждают и о минусах. С увеличением доступности онлайн-заявок растет и количество мошеннических схем. Заемщики должны проверять легитимность сайта, прежде чем предоставлять личные данные и финансовую информацию.
О правилах и нюансах при подаче заявки онлайн рассказала руководитель службы клиентского сервиса СК10 Дарья Толпинская.
Можно сделать рассылку в несколько банков
— Рекомендуем проверить кредитную историю на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) на наличие действующих просрочек, но не более двух раз. Бывают случаи, когда клиенты просто забывают о своих просроченных обязательствах, — говорит эксперт.
Все данные по заявке необходимо внимательно заполнять в соответствии с документами. В заявку можно загрузить фотографии документов, не обязательно сканы. Фото должно быть четкое, текст читаемым, страница документа должна помещаться в кадре.
Перед подачей заявки закройте все кредитные карты, особенно те, которые вы не используете. Задолженности в сервисах оплаты «долями», «сплит», «подели» и т.п. тоже нужно закрыть, поскольку банк расценивает эти обязательства, как микрозаем. Во время рассмотрения ипотечной заявки лучше не подавать заявки на другие виды кредитования (рассрочки, потребительские, кредитные карты).
Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, шансы на одобрение становятся выше. Укажите это при подаче заявки. Банк может оценивать стабильность вашего работодателя, обратить внимание на его финансовую устойчивость.
Если вы индивидуальный предприниматель или самозанятый, есть вероятность, что одобрить необходимую сумму кредита будет сложнее. Банки расценивают сотрудничество с такими клиентами как более рискованное.
Если вы планируете использовать в сделке материнский капитал, обязательно об этом сообщите. Это увеличит вашу платежеспособность в глазах банка. Наличие супруга/супруги повышает вероятность одобрения.
— Подача заявки — очень важный этап на пути приобретения недвижимости и требует особого внимания. Если у вас уже есть несколько отказов от банка, стоит понять причину и постараться ее исправить. Множественные отказы влекут за собой мораторий на три месяца, — подчеркивает Дарья Толпинская.
— Можно ли подать заявку на ипотеку онлайн в несколько банков?
— Да, можно. Существуют специальные сервисы для так называемой «веерной» рассылки заявки по банкам. Соответственно заявку можно подать как в один банк, так и сразу в несколько. Если вы получили отказ от одного банка, нужно выяснить причину и при подаче в следующий банк учесть все нюансы.
У каждой кредитно-финансовой организации свои требования к заемщикам
— Дарья, какие есть риски при подаче заявки на ипотеку онлайн?
— Срок рассмотрения заявки может быть увеличен, потому как заявки от партнеров банка рассматриваются в приоритете. Если вы указали недостаточный доход и не учли действующие и приобретаемые кредитные нагрузки, банк может дать мораторный отказ. Если вы неверно выбрали программу и параметры кредита, а банк вынес положительное решение, необходимо будет делать пересмотр, который влечет за собой риск отрицательного решения по заявке. Кроме того, можно пропустить некоторые поля, ошибочно посчитав их неважными. В этом случае банк не получит заявку.
— Какие документы нужны при подаче заявки на ипотеку онлайн?
— У каждой кредитно-финансовой организации свои требования. Например, у одного из крупных банков самый маленький пакет документов: по семейной ипотеке требуется только паспорт и дата рождения ребенка.
В некоторых случаях банк может запросить подтверждение дохода. Для этого достаточно будет справки о доходах и суммах налога физического лица, либо справки по форме банка, либо декларации. Доход нужно указывать за последние 12 месяцев. Если доход не полностью официальный, можно запросить в чате банка шаблон справки по форме банка и передать ее в бухгалтерию, чтобы вам указали фактическую заработную плату.
Если вы работали на текущем месте работы в прошлом году, справку о доходах и суммах налога физического лица нужно заказывать за текущий год и предыдущий: ее можно выгрузить электронно с портала «Госуслуги» или запросить на бумаге с живыми подписями у работодателя. Если вы индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса (ООО), банку будет достаточно декларации за последний отчетный год.
Для других крупных банков нужно предоставить больше документов: паспорт (9 разворотов), СНИЛС, справку о доходах, свидетельство о рождении ребенка.
Все остальные кредитно-финансовые организации запрашивают документ, подтверждающий трудоустройство: трудовую книжку или трудовой договор (бессрочный), заверенный работодателем или выгруженный с портала «Госуслуги».
К айтишникам и бизнесменам требования выше
Для программы по IT-ипотеке во всех банка обязателен полный пакет документов: паспорт (9 разворотов), СНИЛС, справка о доходах и суммах налога физического лица за текущий год и предыдущий, трудовой договор, трудовая книжка, доп. соглашение к трудовому договору (при его наличии).
У индивидуальных предпринимателей банки будут запрашивать:
— декларацию по упрощенной системе налогообложения или патент за последний отчетный год;
— книгу учета доходов и расходов за текущий год (для патента плюс предыдущий год);
— расширенную выписку по расчетному счету за последние 12 месяцев;
— документы, подтверждающие уплату налогов, если оплачивались не через расчетный счет;
— основной государственный регистрационный номер индивидуального предпринимателя (ОГРНИП).
У собственников бизнеса могут запросить другой перечень документов:
— копии бухгалтерского баланса и отчета о финансовых результатах за 12 месяцев, предшествующих месяцу оформления кредита, с документами, подтверждающими их подачу в налоговые органы;
— копии налоговых деклараций по налогу на прибыль за отчетные периоды текущего календарного года с документами, подтверждающими их подачу/принятие в налоговые органы;
— копии налоговых деклараций по специальным режимам налогообложения (в случае применения) за 12 месяцев, предшествующих месяцу оформления кредита, с документами, подтверждающими их подачу/принятие в налоговые органы (в случае уплаты единого налога на вмененный доход документы предоставляются за четыре последних налоговых периода);
— копию книги учета доходов и расходов за период, по которому срок подачи налоговой декларации не наступил на дату обращения с заявкой на кредит (если ведение книги учета доходов и расходов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации для применяемого специального режима налогообложения);
— справки из обслуживающих банков об оборотах за последние двенадцать месяцев с помесячной разбивкой.
Если в качестве первоначального взноса участвует материнский капитал необходимо загрузить два документа: сертификат материнского капитала, справку о состоянии счета по материнскому капиталу.
Все справки, предоставляемые банку, действуют один месяц. Если справке больше месяца, она считается просроченной, и банк ее не примет. При предоставлении банку трудовой книжки убедитесь, что она заверена. На каждой странице ксерокопии документа необходимо проставить печать, подпись, дату, должность и ФИО подписанта, фразу «Копия верна». На последней странице должно быть указано, где хранится оригинал, а также фраза «Работает по настоящее время».
