Наличный рубль, некогда безальтернативное средство платежа и накопления, неудержимо уходит из потребительского оборота. По данным ЦБ, в январе-марте россияне совершили 394 млн операций по снятию денег в банкоматах. Цифра выглядит внушительной, однако это самый низкий количественный показатель за полтора десятка лет — точнее, с первого квартала 2009 года. Ситуация связана в основном со сверхвысокими ставками по банковским депозитам: хранить лишнюю наличность «под матрасом» сегодня нет никакого смысла.
Фото: Лилия Шарловская
тестовый баннер под заглавное изображение
По объему снятия наличных также установлен антирекорд — 7,6 трлн рублей, это минимум с первого квартала 2023 года (6,9 трлн). Продолжает падать и доля наличных сбережений в финансовой корзине граждан: на конец прошлого года она составила 15%. В качестве первопричины аналитики указывают на то обстоятельство, что, согласно статистике ЦБ, средняя максимальная ставка по депозитам в январе-марте держалась выше 20% годовых. Этого не было ни разу за всё время её расчета с лета 2009 года.
Вместе с тем, сокращение операций по снятию физлицами кэша вполне может свидетельствовать еще об одном явлении: после того, как с 1 января в стране была введена прогрессивная шкала налогообложения, часть компаний постарались «оптимизировать» фискальные выплаты. Проще говоря, работодатели переходят на серые схемы и чаще выдают персоналу зарплату в конвертах.
«Речь идет о достаточно устойчивом тренде, который определяется совокупностью факторов, — рассуждает директор Центра исследований социальной экономики Алексей Зубец. – С одной стороны, в России и бизнес и потребители давно привыкли к карточным платежам. В Европе я практически нигде не видел столь всеохватного их использования: например, в одном из самых известных венских ресторанов (ему около 150 лет), в самом центре города, берут оплату только наличными. С другой стороны, наши люди предпочитают сберегать, а не тратить, вкладываться в депозиты, а не в товары и услуги. Ну и мало кто держит сегодня деньги «под матрасом»: за один год такого хранения они обесцениваются из-за инфляции минимум на 10%, зато в качестве банковского вклада приносят доход в 20%. Небольшие суммы кэша могут пригодиться лишь в том случае, когда нужно дотянуть до зарплаты».
Резко выросшая сберегательная активность населения приводит к сжатию многих сегментов массового потребительского рынка. Страдают торговля, малый и средний бизнес. По статистике, отмечает Зубец, сегодня 74% предприятий в России вынуждены сокращать расходы. Кроме того, поскольку без наличных денег традиционно не обходится мелкая розничная торговля, сокращение их объема в повседневном обороте создает серьезные проблемы этому массовому сектору экономики.
«Снижение числа операций по снятию наличных в банкоматах — устойчивая тенденция, которая наблюдается уже несколько лет, — говорит основатель инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев. – Главная причина — активное развитие безналичных способов оплаты. Всё больше россиян предпочитают использовать СБП, мобильные кошельки и бесконтактные платежи. Сказывается и высокая доходность по вкладам: деньги выгоднее держать на счетах, чем снимать их. Сокращение объёмов потребительского кредитования и рост долговой нагрузки населения также приводят к падению спроса на наличные».
Скорее всего, тренд сохранится и в ближайшие кварталы, хотя темпы замедлятся — рынок безналичных решений постепенно насыщается, а кредитная активность стабилизируется. А тот факт, что доля наличных сбережений «под матрасом» достигла в 2024 году исторического минимума в 15%, свидетельствует о росте потребительского доверия к банковской системе и налоговой прозрачности, а также – о снижении объема теневого оборота. В то же время, отмечает Астафьев, для людей с низким уровнем цифровой грамотности или тех, кто живёт в регионах с ограниченной финансовой инфраструктурой, переход к безналичному формату чреват сложностями.
«Факторы, определяющие это явление, очевидны, — резюмирует финансовый аналитик, частный инвестор Федор Сидоров. — Во-первых, это удобство безналичной оплаты — от повсеместного распространения эквайринга до развития цифровых кошельков и бесконтактных платежей. Во-вторых, цифровизация государственных и социальных сервисов, включая выдачу пособий, субсидий, оплату штрафов и налогов, делает наличные всё менее востребованными. В-третьих, рост онлайн-торговли и цифровых платформ, в которых наличные попросту невозможно использовать, подталкивает потребителей к отказу от физической валюты».
