Прежде известный лишь в сфере купли-продажи недвижимости исламский банкинг, он же халяльная ипотека, пошел в народ — теперь по угодной Аллаху схеме можно приобрести не только жилье, но и мебель, бытовую технику и спортинвентарь. Причем получить «халяль-кредит», как его уже прозвали в русском народе, может любой совершеннолетний гражданин России, независимо от вероисповедания. Мы разузнали, чем диван или велосипед в халяльную рассрочку отличаются от кредитов, к которым мы привыкли.
Фото: Геннадий Черкасов
тестовый баннер под заглавное изображение
О том, что такое исламский банкинг, большинство россиян, далеких от религиоведения и банковского дела, просто не задумывались. Зато запрет на вход в отделение российского банка в самом сердце столицы без хиджаба (угодного Всевышнему внешнего вида) не только женщинам, но и мужчинам, насторожил многих. А неведение посеяло самые невероятные об «исламизированных денежных операциях», творящихся за дверьми, войти в которые женщины могут лишь полностью покрытые, за исключением лица, а мужчинам даже в такую жару никаких коротких штанов и рукавов.
— Для правоверных грехом считается ростовщичество, — пытается объяснить связь банковских операций с вероисповеданием Рамиль, гость российской столицы из Татарстана. — Мы вот с женой в Москву в отпуск приехали, а перед отъездом хотим тут у вас купить детям велосипеды, а себе домой гарнитур для спальни — тахту, тумбочки и трюмо с пуфиком. Оформим их в халяльную рассрочку, это очень удобно. И по шариату все, и сразу можно не платить.
Интересуемся в муфтияте, чем же рассрочка отличается от «харамного» (греховного) кредита? Неужто исламский банк работает себе в убыток, лишь бы не нарушить нормы шариата?
— В исламе запрещено ростовщичество, то есть, выдача займа в рост или под процент, — отвечают в столичной мечети. — Но рассрочка — это другое. Это оплата равными долями стоимости товара, растянутая во времени, позволяющая мусульманину купить необходимое ему, не влезая в долги.
— А в чем тут, кроме угождения Всевышнему, выгода исламских банкиров?
— В рассрочке нет риба (ростовщичество), но наценка есть. Оформляя кредит, человек обязуется вернуть взятую в долг сумму в большем объеме — это мусульманам категорически запрещено. В хадисах имамов Муслима и Ахмада передаётся, что Пророк проклял всех, кто занимается риба, включая не только тех, кто дает и берет деньги в рост, но и писарей, это фиксирующих, и других свидетелей, перед лицом Аллаха все они одинаково грешны. А если просто продать в рассрочку товар, предварительно назначив за него более высокую цену, то это уже не риба, а просто торговля, дозволенная каждому мусульманину.
А вот как поясняют «исламскую» схему и в российском банковском секторе, не отягощенном конфессиональными ограничениями.
— Исламское финансирование отличается тем, что банки не дают ссуду на покупку, а сначала сами приобретают нужный товар в собственность, накидывают цену и уж потом продают его клиенту на условиях беспроцентной оплаты долями. Интерес исламских банков в накинутой ими марже. А их клиентов — в том, что халяльные продавцы в рассрочку, включая банки, никогда не налагают штрафы и пени в случае просрочки выплат и не продают долги клиентов третьим лицам, для них это страшный грех.
Изучение вопроса показывает, что халяльная ипотека (продаже на таких же угодных шариату условиях как нового, так и вторичного жилья) в РФ существует довольно давно. А вот другие виды халяльных рассрочек, в том числе на покупку товаров, в России стали возможны лишь с появлением закона об исламском банкинге, действующего с 1 сентября 2023 года. Согласно этому закону, получить «халяль-кредит» может любой совершеннолетний гражданин России, независимо от вероисповедания
— Закону уже скоро 2 года, но знают о нем далеко не все, — отмечает юрист Руслан Бокоев. — Некоторые даже при виде объявления «диван в исламскую ипотеку» считают, что это шутка. Но таких объявлений все больше, поэтому и все больше немусульман «раскусывают» выгоду исламского финансирования.
— А до этого халяльную ипотеку использовали лишь трудмигранты для покупки жилья?
— Для получения халяль-кредита в российском банке необходим паспорт гражданина РФ. Но у трудовых мигрантов на их родинах есть свои исламские банки, причем большинство финансовых организаций там именно халяльные, так как только они гарантируют своему верующему клиенту чистоту перед шариатом. Покупатель же, если он не банкир, не может лично контролировать все нюансы сделкиА на чужбине мусульман нередко втягивают в скрытые кредиты.
«Скрытыми кредитами» считается привычная россиянам схема, когда, к примеру, магазин предлагает в рассрочку за 6 тыс руб товар, цена которого при покупке сразу 5 тыс. При этом продавец кредитную организацию, которая перечисляет магазину его 5 тыс сразу же, а тысяча сверху за отсрочку заработок этой организации. Он и считается греховной риба — ростовщичеством.
Россияне, далекие от шариата, признают, что объявления вроде «велосипед по нормам ислама» звучат необычно, но, по сути, ты просто застрахован от попадания со своими займами и личными данными в лапы коллекторов. Добросовестные «халяльные ипотечники» из немусульман всерьез опасаются лишь одного: если клиенты иного вероисповедания научатся надувать исламские финорганизации, а у нас такое быстро изобретается, требования к «неверным» клиентам могут стать строже. На сегодня же для получения любого вида халяль-кредита достаточно паспорта гражданина РФ с отметкой о постоянной или временной регистрации.
Менеджеры по кредитованию исламских банков неверующих клиентов поначалу повергают в ступор, напоминая им своими речами сказочного старика Хоттабыча.
— Абу Дауд в своем хадисе изрек: да довольствуются обе стороны при заключении двойной сделки меньшей ценой. При заключении договора о халяльной рассрочке оговариваются сумма и сроки: продавцу недопустимо в процессе выплаты менять ни конечную стоимость, ни сроки. Из предложенных продавцом двух вариантов цены действительной всегда будет меньшая. Любые дополнительные сборы, в том числе и за просрочку платежей, исключены. В исламском банкинге продавец лишается права собственности на товар не по окончании выплат, как в других банках, а сразу же после заключения соглашения о его продаже в рассрочку.
-То есть, все на благо покупателя? Все обязательства на продавце, а на покупателях никаких!
-Покупатель, не имеющий финансовых трудностей, не должен намеренно задерживать платёж. За это его осудит не исламский банкинг, а Всевышний, что намного страшнее.
