Чтобы позволить себе купить квартиру в ипотеку, сегодня нужно зарабатывать не менее 300 тысяч рублей в месяц. Об этом предупреждают аналитики Высшей школы экономики. Даже несмотря на снижение ключевой ставки Центробанком до 18%, ожидаемое снижение ипотечных ставок до уровня 23% не решает проблему доступности жилья.
Фото: Геннадий Черкасов
тестовый баннер под заглавное изображение
Кредит на квартиру превращается в роскошь, а не в инструмент улучшения жилищных условий. Эксперты подчеркивают: без серьезного первоначального взноса, высоких доходов или возможности продать имеющееся жилье — ипотека становится финансово опасным шагом.
Центробанк на прошлой неделе снизил ключевую ставку до 18%, что стало поводом для разговоров о возможном оживлении ипотечного рынка. Однако ожидания россиян пока не оправдываются: ставки по жилищным кредитам снижаются несущественно и, по прогнозам экспертов, достигнут к концу года разве что 23%. Для большинства это по-прежнему «запретительный» уровень.
По расчетам НИУ ВШЭ, чтобы обслуживать ипотечный кредит при ставке 23%, необходимо зарабатывать не менее 300–400 тысяч рублей в месяц. Для наглядности: только процентные выплаты по такому займу требуют 150–200 тысяч рублей в месяц. То есть, чтобы ипотека не стала финансовым капканом, доход должен значительно превышать сумму ежемесячного платежа. Такой уровень доходов доступен лишь небольшому проценту россиян. И, скорее всего, этот процент давно уже свои жилищные проблемы решил.
На этом фоне растет тревога и по поводу состояния общей закредитованности населения. «Просрочки по ипотеке будут расти, иного не ожидается. Только за июнь сумма просрочек увеличилась на 7% и достигла почти 140 миллиардов рублей. Это прямое следствие ухудшения экономической ситуации: у населения растут расходы, а реальные доходы падают. Люди, которые брали ипотеку год-полтора назад в расчете на рефинансирование, сегодня чувствуют себя в финансовой ловушке», — говорит Алексей Кричевский, аналитик рынка недвижимости, автор проекта «Экономизм».
Эксперт добавляет: ипотека — последний кредит, по которому россияне допускают просрочки: никто не ъхочет лишиться крыши над головой. И если уж в этой категории начинаются сбои, значит, ситуация действительно критическая.
Для тех, кто все же решается на ипотеку при высоких ставках, Кричевский дает совет: «Очень важно, чтобы доходы домохозяйства были вдвое выше всех кредитных платежей. Это гарантия того, что вы не окажетесь в долговой яме. Желательно также иметь резерв хотя бы на три месяца жизни. И не растягивать срок кредита: чем короче период, тем меньше переплата».
Пример: при стоимости квартиры 10 миллионов рублей и первом взносе в 3 миллиона, заем в 7 миллионов под 23% на 20 лет означает ежемесячный платеж 135 тысяч и переплату более 25 миллионов. Если же сократить срок до 10 лет, платеж возрастет до 150 тысяч, но переплата сократится до 11 миллионов.
Чтобы ситуация на ипотечном рынке изменилась к лучшему, ключевая ставка должна опуститься до 15%, считают эксперты. Только тогда средняя ипотечная ставка сможет оказаться ниже 20% годовых. Но даже в таком случае без дополнительных мер поддержки жилье для семей с доходом ниже 200 тысяч рублей останется недоступным. «Сейчас в бюджете нет денег на реальные механизмы поддержки, — утверждает Кричевский, — Программы вроде «семейной ипотеки» могут выручить немногих. По сути, выбор у граждан простой: либо повышать доход, либо рассчитывать на льготную ипотеку, заводя детей. Но даже в этом случае потребуется жилье на первое время, средства на ремонт и мебель».
На фоне высоких ставок и нестабильных доходов россиян, ипотека остается привилегией обеспеченных. А для большинства — это рискованный, долговременный и дорогостоящий путь, требующий серьезной финансовой подушки, точного расчета и понимания своих возможностей. Пока экономика остается в «режиме холода», теплые квартиры в новостройках для многих так и останутся недосягаемой мечтой.
