Кредитные карты в России стали индикатором реальной политики банков. Так, в конце прошлого года крупнейшие из них стали массово ухудшать условия обслуживания. Свои действия банки объясняли ужесточением политики регулятора, хотя многие правозащитники увидели в этом желание заработать на клиентах. С июня ЦБ РФ начал смягчать свою политику. Почему при этом банки не спешат улучшать условия обслуживания для владельцев кредитных карт, «365NEWS» рассказали эксперты.
Фото: Алексей Меринов
тестовый баннер под заглавное изображение
По данным Банка России, число держателей кредитных карт в России по итогам первого полугодия прошлого года достигло 28 млн человек. Практически каждый третий работающий гражданин имеет такой платежный инструмент. В декабре 2024 года появились сообщения, что банки начали массово ухудшать условия по обслуживанию кредитных карт — сократили лимиты, уменьшили беспроцентные периоды, отменили льготное снятие наличных. Свои действия они объясняли ужесточением политики ЦБ РФ, который в тот момент держал ключевую ставку на уровне 21% и начал ужесточать требования по кредитованию заемщиков.
Однако с начала лета регулятор смягчил свою политику, дважды снизив ключевую ставку. Его же подопечные облегчать кредитное бремя и улучшать условия по кредитным картам не спешат. Любопытно, что мнения о том, планируют ли банки идти навстречу клиентам, среди экспертов разошлись. Так, к примеру, в «Объединенном кредитном бюро» полагают, что стоимость кредитов вряд ли существенно изменится в ближайшее время без значительного снижения регулятором ключевой ставки. По словам начальника отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрия Кравченко, на снижение ставок можно будет рассчитывать, только когда рынок убедится в том, что ЦБ РФ полноценно перешел к циклу смягчения процентной политики. Двух раундов снижения ключевой ставки с начала лета для этого недостаточно.
Однако аналитики финансовых маркетплейсов придерживаются более позитивного взгляда и считают, что банки начнут улучшать условия обслуживания по кредитным картам уже в ближайшее полугодие. Главным стимулом для них станет конкуренция — борьба за лучших клиентов. «Банки не спешат снижать проценты по всем продуктам сразу, поскольку на кредитах они зарабатывают, и снижение процентов по ипотеке и автокредитам в настоящее время банкам необходимо, чтобы увеличить спрос на свои основные продукты, а также, пока есть возможность, переманить клиентов у конкурирующих банков более низкими процентными ставками, — объясняет происходящее ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. — Со снижением процентов по потребительским кредитам и кредитным картам не все банки сейчас спешат. Многие заняли выжидательную позицию, но на самом деле снижение процентов по всем остальным банковским продуктам — это вопрос времени. Тем более, что первое полугодие 2025 года в сравнении с аналогичным периодом 2024 года для банковского сектора оказалось весьма слабым, поскольку выдачи кредитов упали на 44-60%».
Некоторые клиенты также стали жаловаться, что банки увеличили штрафы и пени за просроченные платежи по кредитным картам. Эта ситуация регулируется условиями договора. Правда, и здесь мнения экспертов разошлись. «Банки могут менять условия по кредитным продуктам, но только в сторону улучшения их для заемщика, — говорит генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. — Закон «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает ввод новых комиссий или ухудшение иных «ценовых» условий. К тому же, закон «О потребительском кредите (займе)» прямо ограничивает размер неустойки, которую могут взимать кредиторы (не более 36% годовых), то есть меньше процентной ставки по многим кредитам и займам».
Однако по словам арбитражного управляющего и исполнительного директора компании «Сфера» Айсулу Вейс, банки вправе изменять штрафные санкции, но с ограничениями. Ими могут быть, во-первых, условия договора: если в там прописана возможность изменения ставок, банк может повысить проценты за просрочку, уведомив клиента (обычно за 30 дней). Во-вторых, есть законные рамки: штрафы не должны быть заведомо несправедливыми (ст. 395 ГК РФ). Если проценты явно завышены, их можно оспорить в суде. В-третьих, они не могут превышать максимальный размер: суды часто снижают неустойку, если она превышает разумные пределы (например, более 0,1–0,2% в день). Снизить оплату просрочки также можно несколькими способами:
— Переговоры с банком: можно запросить реструктуризацию или кредитные каникулы.
— Рефинансирование: перевести долг на карту с меньшим процентом или взять потребительский кредит.
— Пожаловаться в ЦБ РФ, если банк нарушает права заемщика (например, необоснованно завышает штрафы).
Если проценты явно завышены, то можно требовать их снижения и через суд. На практике это работает при явной несоразмерности, отметила эксперт.
