Не секрет, что размах финансовых мошенничеств в нашей стране давно уже приобрел масштаб национального бедствия. Наверное, не осталось ни одной семьи в России, члены которой хотя бы раз не подвергались атакам аферистов. Особенно это касается социально уязвимых категорий – пенсионеров, детей…
Фото: Лилия Шарловская
тестовый баннер под заглавное изображение
Власти, со своей стороны, вполне осознают масштабы бедствия и не сидят, сложа руки. Практически каждый месяц принимаются, в том числе и на законодательном уровне, меры, призванные защитить граждан от действий финансовых злоумышленников. Наступивший сентябрь не стал исключением: с первого месяца осени начинает действовать сервис «второй руки» и расширяются и упрощаются возможности оформления самозапрета на кредиты. Детали этих нововведений раскрыли для «365NEWS» эксперты.
В банках внедрен сервис «второй руки»
С 1 сентября у людей появляется новая возможность защитить себя и своих близких от мошенников. Контроль над банковскими операциями теперь можно доверить «второй руке», помощнику — родственнику или другу — у которого будет право подтверждать или отклонять денежные переводы, если они покажутся ему подозрительными. На подтверждение или отклонение операции отводится 12 часов с момента уведомления. При этом у помощника не будет доступа к счету и права на самостоятельные операции. Эта мера позволит защитить от мошенников наиболее уязвимых граждан, в первую очередь пожилых людей, а также усилить родительский контроль за переводами подростков, которые часто оказываются вовлеченными в схемы дропперства без должного понимания негативных последствий.
Инициировать подключение сервиса может только сам клиент. Способ подключения услуги каждый банк определяет самостоятельно. Если клиент откажется от услуги, то банк будет обязан отключить ее в течение 24 часов.
Андрей Лобода, экономист, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций:
«С 1 сентября клиенты банков смогут назначать доверенное лицо для подтверждения операций. Это особенно полезно для пожилых людей, подростков или граждан, которые опасаются мошеннических звонков. Родственник или помощник сможет остановить сомнительную транзакцию, но не получит доступа к деньгам напрямую.
Риски связаны с человеческим фактором. Например, доверенное лицо окажется недобросовестным или слишком резким в плане ограничений. Тогда могут возникнуть конфликты.
Однако сам механизм повышает уровень защиты и дисциплинирует поведение на рынке, формируя дополнительный барьер против финансовых преступлений».
Алексей Кричевский, финансовый аналитик, автор проекта «Экономизм»:
«Нововведение оправдано для защиты пенсионеров от мошенников и спокойствия их родственников. Однако неясно, что банки посчитают подозрительной операцией: снятие наличных, крупные покупки, закрытие депозитов или нетипичные транзакции. Этот момент требует уточнения.
Подсчитать эффективность сложно из-за отсутствия согласованной статистики между ведомствами. Хорошим результатом будет уже то, что пенсионеры не будут терять все сбережения сразу.
Конфликты неизбежны, но вряд ли станут массовыми. Если блокировать все нетипичные операции (например, оплату отпуска или крупной покупки), это создаст неудобства и для банков. Мошенники же будут адаптировать методы обмана.
Ключевой вопрос — как банки будут администрировать сервис. Готового механизма нет, ограничения придется настраивать индивидуально. Вероятный вариант — автоматизация на основе ручного ввода данных, но универсального решения здесь не существует».
Владимир Красников, руководитель IT-направления PRIX Club:
«Сервис «второй руки» выглядит как современный инструмент защиты для пожилых клиентов, которые чаще всего становятся жертвами телефонных мошенников. Возможность назначить доверенное лицо, которое подтверждает или блокирует операции без доступа к счету, создает дополнительный барьер для обмана. Фактически это «человеческий фактор»: даже при сильном давлении злоумышленников решение откладывается и проверяется извне. Такой механизм способен заметно снизить число успешных мошеннических схем, а востребованность у старшего поколения будет высокой.
Главные риски связаны не столько с безопасностью, сколько с организацией сервиса. Возможны конфликты между клиентом и доверенным лицом при блокировке легальных операций, поэтому банкам придется предложить гибкие настройки и прозрачный протокол действий. Важна и правильная процедура подключения — только самим клиентом, с возможностью дистанционного управления и быстрым снятием ограничений. При грамотной администрирующей политике банков «вторая рука» может стать эффективным и доверенным инструментом защиты, особенно в сочетании с другими антифрод-механизмами».
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности:
«Все зависит от осведомленности пожилых клиентов, которую можно повысить в случае активной позиции обслуживающего банка. Цель такого сервиса — именно снижение мошенничества, совершаемого в отношении граждан нашей страны.
Конфликты могут возникнуть только в случае, если изначально не были оговорены или прописаны правил», по которым доверенное лицо будет принимать решение — подтверждать транзакцию либо нет.
Сервисы такого рода всегда сперва появляются как доступные только «оффлайн» (в офисах и отделениях), но с развитием спроса на такие услуги банки будут вынужден все больше и больше переводить их в «онлайн».
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:
«Этот сервис будет востребован в семьях, где есть пожилые родственники и дети. Это две самые уязвимые категории населения, которые чаще всего попадают под действие мошенников, их доля в общем объеме пострадавших превышает 70%. И родственники пожилых людей, и родители подростков, у которых есть банковские карты, смогут заблокировать платеж, о котором они не знают. Таким образом, они смогут проконтролировать, чтобы пожилые люди и дети не попали под различные схемы преступников. Это может снизить объем потерянных людьми денег минимум на 10%, дальнейшая статистика после введения этой меры отразит динамику.
Конфликты между клиентом и доверенным лицом возможны, но это уже личное дело каждого и решается внутри семьи. Банки будут видеть, кто одобрил платеж или отменил, процедура будет прозрачной для всех участников этого процесса».
Установку самозапрета на кредиты разрешат через МФЦ
Механизм самозапрета на кредиты было запущен в действие с 1 марта 2025 года. Мера оказалась весьма эффективной, и ею за несколько прошедших с тех пор месяцев уже восплользовались, судя по правительственным данным, около 15 млн россиян. При этом оформить его ранее можно было только через «Госуслуги». С 1 сентября возможности граждан расширились: установить самозапрет на кредиты можно через МФЦ. Для этого нужно лично посетить ближайший центр с паспортом, заполнить заявление в офисе, которое специалист МФЦ передаст в Бюро кредитных историй (БКИ). В течение 1-3 рабочих дней информация о самозапрете появится в кредитной истории гражданина, о чем он будет уведомлен в личном кабинете на «Госуслугах».
Напомним, что введение самозапрета позволяет дополнительно защититься от мошенничества с использованием персональных данных, исключая возможность выдачи займов по чужим документам. Механизм предусматривает внесение соответствующей отметки в кредитную историю, которая станет препятствием для одобрения кредитных заявок от имени гражданина. В случае поступления такого запроса банк или микрофинансовая организация обязаны будут отказать после проверки данных. При необходимости самозапрет может быть снят и установлен вновь.
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:
«За неполные полгода после введения самозапрета на выдачу кредитов, который можно оформить на Госуслугах, этой процедурой воспользовалось почти 15 млн россиян. 2% из них выбрали такой вариант как полный самозапрет на кредиты в МФО. Теперь такой запрет могут установить граждане, которым проще прийти в МФЦ и подать заявления там. Это наверняка будет востребовано в сельской местности и среди пожилых людей, которым сложно оформить что-то через Госуслуги. Как раз в удаленной местности, где низкие зарплаты, люди чаще всего берут займы до зарплаты в микрофинансовых организациях. Соответственно, новая мера может потенциально снизить обороты МФО.
По прогнозам, число кредитов, взятых по поддельным документам или оформленных онлайн, снизится в ближайшей перспективе на 12-15%. Оформить кредит на человека, установившего самозапрет, мошенникам будет значительно сложнее, чем раньше. Проверка и активация запрета и его снятие занимает в среднем 2-3 дня, а мошенники часто не готовы так долго ждать, поскольку опасаются лишнего внимания к себе».
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности:
«Нововведение не изменит рынок микрозаймов. Клиенты МФО — это давно уже пользователи онлайн-сервисов и поэтому добавление оффлайн способа к ранее доступному способу установки самозапрета через «Госуслуги» вряд ли повлияет на поведение этой аудитории.
К сожалению, в публичном пространстве нет данных о том, насколько сократилось количество кредитов и займов, взятых по поддельным документам. Но до введения самозапрета 1 марта этого года, почти 2% граждан, которые впервые в свое жизни проверяли свою кредитную историю, находили в ней мошеннические займы.
Какие риски могут возникнуть у граждан, забывших снять самозапрет? Вряд ли это можно назвать рисками, но неудобства у тех, кто «забыл» об этом, явно возникнут — придется ждать 48 часов.
И надо учитывать: хоть самозапрет указывается в кредитной истории человека почти сразу же, он вступает в силу только на следующий календарный день».
