С 1 сентября вступает в силу целая россыпь законодательных нововведений, которые существенно изменят правила обслуживания физических лиц в банках. В чем-то клиентам финансовых учреждений станет легче – это касается возможности получения кредитов и избавления от навязанных банками услуг. В чем-то, наоборот, сложнее: например, ограничения вводятся на снятие наличных в банкоматах. Плюсы и минусы грядущих изменений «365NEWS» прокомментировали эксперты.
Фото: Наталья Мущинкина
тестовый баннер под заглавное изображение
Возможности получения кредитов расширятся
С 1 сентября Центробанк снизил макропруденциальные надбавки по отдельным видам кредитов. Что расширяет возможности получения кредитов, подходящих под условия смягчения. Получить их гражданам станет легче. Снижение надбавок коснётся необеспеченных кредитов с полной стоимостью кредита (ПСК) от 60% для клиентов с долговой нагрузкой выше 80%, кредитных карт с любой ставкой (за исключением карт с ПСК выше 60%), автокредитов и ипотеки на строящееся жильё по договорам долевого участия с первоначальным взносом 20–30% для заёмщиков с долговой нагрузкой 50–70%.
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности:
«Курс ЦБ РФ на ограничение роста долговой нагрузки через макропруденциальные лимиты (МПЛ) приносит свои результаты: надбавки не только «сковывают» капитал кредитных организаций, но и уменьшают их возможности для кредитования тех, чья долговая нагрузка находится в границах, определенных Банком России. Поэтому при сохранении МПЛ на том же уровне это приведет к росту кредитования, но позволит вырасти невозвратам. Выиграют те из заемщиков, которые эффективно управляют личными финансами и поэтому их долговая нагрузка будет ниже 50% даже в случае получения кредитов. Возможно, это окажет некоторое влияние и на рынке залогового кредитования, но вряд ли оно будет значительным.
В то же время это не приведет к росту долговой нагрузки, так как Банк России не собирается отменять или смягчать МПЛ. И, даже наоборот, ЦБ опубликовал дорожную карту уточнения расчета долговой нагрузки через подтверждение дохода только из государственных информационных систем».
Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global:
«Плюсом данного нововведения является расширение для физических лиц доступа к ипотеке и потребкредитам, снижение барьеров для заемщиков. Минус: неизбежный рост долговой нагрузки у части населения. Кроме того, есть риски, что банки могут компенсировать послабления за счет повышения базовых ставок».
Навязывание дополнительных услуг попадет под запрет
С 1 сентября в России вступила в силу новая норма закона «О защите прав потребителей», которая запрещает навязывать потребителям дополнительные товары, работы или услуги. Продавцы должны получать отдельное письменное согласие на их предоставление, а автоматические отметки и предустановленные галочки в онлайн-формах станут незаконными. Потребитель получает право отказаться от оплаты таких услуг и вернуть деньги, если они были оплачены. Все это в полной мере относится к банкам, оказывающим финансовые услуги населению.
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности:
«Одной из тех сфер, в которой «боль» от навязывания дополнительных услуг особенно заметна потребителям, является финансовая. Банк России ведет работу по снижению недовольства потребителей дополнительными услугами, в том числе и их навязыванием. Это делается как через изменения в законодательстве (увеличение срока, в течение которого можно отказаться от любых услуг без потери денег), так и через внедрение требований к наличию у таких услуг реальной «добавленной ценности» для потребителя.
Все доходы банков и любых финансовых институтов отражаются в их отчетности. Но, конечно же, любые изменения всегда сопровождаются снижением доли тех доходов, которые они затрагивают.
Многие компании беспокоятся о своей репутации, особенно это важно на финансовом рынке, когда вопрос доверия к организации — это вопрос привлечения и удержания клиента. Но всегда найдутся те, кто будут ждать до того момента, пока надзор не выпишет им штраф.
К сожалению, в большинстве своем потребители во всех странах достаточно пассивны в отстаивании не только своих прав, но и интересов в вопросах личных финансов. Это можно и нужно исправлять через развитие финансовой грамотности».
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:
«Чаще всего дополнительные услуги навязывают банки (например, страхование жизни и здоровья при получении кредита), автосалоны (страховка, сервисное обслуживание авто, различные комплектующие), сервисы по продаже билетов (страховка, дополнительная плата за багаж) и медицинские центры (могут продавать услуги, которые входят в ОМС).
Нововведения очевидно приведут к сокращению выручки компаний в различных сферах: покупатели будут более внимательными и всегда могут отказаться подписать согласие на допуслуги. Возможность возврата при этом не всегда будет возможна, если такой пункт не предусмотрен в документах. Потребителям стоит тщательно проверять все пункты при оформлении договора.
Компаниям придется учитывать эти изменения и учить свой персонал мягко убеждать покупателей приобрести что-либо дополнительно. Это может привести к росту затрат продавцов».
Снятие наличных в банкоматах могут ограничить
С начала осени в России начали действовать новые ограничения на снятие наличных с банковских карт через банкоматы. Теперь при подозрении на мошенничество банки смогут временно ограничивать выдачу до 50 тыс. рублей в сутки. Вступающие в силу с 1 сентября ограничения направлены на борьбу с дроппингом и другими незаконными схемами обналичивания средств, в том числе под влиянием злоумышленников. Кредитные организации обязаны проверять операции на признаки выдачи наличных без добровольного согласия клиента. Если такая операция выявлена (например, клиент снимает нетипично большую сумму в нетипичном месте или производит неоднократные попытки ввести пин-код), ограничение действует 48 часов, после чего снимается автоматически.
Андрей Лобода, экономист, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций:
«Банки получают право ограничивать выдачу крупных сумм в банкоматах при признаках мошенничества. Лимит — 50 000 руб. на двое суток. Нововведение направлено на защиту клиентов, особенно тех, кто может попасть под давление мошенников. Для добросовестного клиента сохраняется возможность получить деньги в офисе банка при подтверждении личности. Слабое место в том, что система может ошибочно блокировать нужные операции. Пройдет некоторое время, пока она «обучится». Важно, чтобы банки быстро реагировали на ошибочные ситуации, если они возникнут, и минимизировали задержки.
Для людей, которым срочно необходимы крупные суммы, нововведение станет определенным неудобством. С другой стороны, норма заставит тщательнее планировать свои расходы. Может быть, какие-то из них действительно окажутся лишними».
Денис Астафьев, глава финтех-платформы SharesPro:
«Как эксперт в области финансов, я рассматриваю новые ограничения на снятие наличных не как жесткий запрет, а как инструмент «поведенческой защиты». Введение 48-часового лимита в 50 тысяч рублей при срабатывании антифрод-признаков фактически ломает привычную мошенническую схему: злоумышленники больше не смогут моментально вынудить клиента снять все накопления и передать их «курьеру». Это создает временной буфер, в течение которого банк может проверить транзакцию, а клиент — осознать риск. При этом доступ к средствам сохраняется: крупную сумму всегда можно получить в офисе, что снижает вероятность того, что нововведение будет восприниматься как ограничение прав добросовестных граждан.
Для клиентов с прозрачной финансовой историей влияние будет минимальным — мера сработает только в нетипичных сценариях, когда операции явно выбиваются из привычного паттерна. В более широком контексте это решение подталкивает систему к дальнейшему сокращению оборота наличных, делая безналичные операции еще более удобными и безопасными. Да, остается риск перегибов и ложных срабатываний, но при четких регламентах ЦБ и прозрачных алгоритмах антифрода пространство для злоупотреблений минимизируется. Ключевой фактор успеха здесь — качество моделей, по которым банки будут определять «подозрительные» операции: чем они точнее и прозрачнее, тем выше уровень доверия клиентов к новому механизму».
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:
«Вряд ли такая мера скажется на добросовестных клиентах или приведет к сокращению оборота наличных. У нас в стране уже очень высокая доля использования безналичных денег — порядка 85%. Банки будут отслеживать операции, которые выделяются на общем фоне поведения клиента. Например, если человек получает ежемесячно одну и ту же зарплату, часть направляет на оплату кредита, ЖКХ и покупку товаров в магазинах (безналичным способом), а остатки снимает, здесь подозрений не будет. Но, если тот же клиент вдруг снимает сразу всю сумму зарплаты и начинает так делать постоянно (то есть меняется поведение человека), это может вызвать вопросы. Так же вызовет подозрение использование другого банкомата (мы обычно пользуемся одними и теми же точками) или перевод очень крупной суммы. Поэтому при снятии наличных стоит учитывать такой возможный лимит и снимать суммы меньше 50 тысяч за короткий срок (в течение одной недели)».
