С 1 июля в России вступает в силу очередное ужесточение правил в сфере банковского кредитования. Эпоха устных заявлений о зарплате и неофициальных справок безвозвратно уходит в прошлое, уступая место жесткому контролю и полной прозрачности доходов заемщиков при оформлении ссуд. К каким новым барьерам при выдаче займов нужно готовиться гражданам?
© Nikolay Gyngazov/Global Look Press/Global Look Press
Подходят к концу времена, когда для получения кредита в банке достаточно было назвать весь своей доход, включая подработку, зарплату «в конверте», ожидаемый возврат долга от друзей, и вам бы поверили на слово. Банк России поэтапно закручивает гайки в сфере потребительского кредитования, ужесточая требования к заемщикам. Первый этап стартовал с апреля этого года. И вот уже два с половиной месяца в банках официально признают доходом только деньги с четкой маркировкой: зарплату, пенсии, соцвыплаты или доходы от сдачи в аренду имущества. Эксперты указывают, что переводы от родственников, возвраты долгов или разовые продажи кредитный лимит больше не увеличивают. А чтобы учесть прибыль с вкладов или акций, придется нести в банк выписки или брокерские отчеты. Ужесточились правила для самозанятых и индивидуальных предпринимателей (ИП): справки в свободной форме ушли в прошлое, теперь потребуется строгая налоговая отчетность.
Второй этап ужесточения требований к получению кредита для заемщиков начнется 1 июля 2026 года. Устным заявлениям о ежемесячном доходе больше в банках верить не будут. А если гражданин не может подтвердить свою зарплату и другие начисления документами, банк рассчитает его платежеспособность по среднему показателю в регионе, но тут же урежет эту сумму на 10%. К примеру, при среднем доходе в регионе в 70 тыс. рублей банк одобрит выдачу кредита на сумму, из расчета ежемесячного дохода заемщика в 63 тыс. рублей. А так как ежемесячный платеж не может съедать больше половины учтенного дохода, его кредитный лимит заметно просядет. «При высоких ставках ошибка в оценке дохода становится опаснее, — поясняет аналитик Freedom Global Владимир Чернов. — Заемщик быстрее выходит на просрочку, а у банков ухудшается качество портфеля. Поэтому это не только мера против перегрева кредитования, но и защита от новой волны проблемных долгов».
Но главное изменение произойдет почти через год — с 1 июля 2027 года. ЦБ РФ планирует полностью отсечь неофициальные доходы потенциальных заемщиков. Доказывать платежеспособность можно будет исключительно через госсистемы — ФНС, Социальный фонд или портал «Госуслуг». Тем, кто привык получать часть доходов «в конверте», крупный кредит теперь не светит: анкету «нарисовать» не выйдет. «С начала года у заемщиков есть два варианта: либо документально подтвержденный доход, либо данные Росстата по региону, — поясняет эксперт «Народного фронта» Алла Храпунова. — Однако позиция Банка России и законодателя заключается в том, чтобы полностью отказаться от практики декларируемых и косвенных оценок дохода. Если граждане заинтересованы в получении кредитов, им придется выводить свои доходы из тени и декларировать их. Это, в свою очередь, ведет к росту налоговых поступлений и повышению прозрачности экономики».
Меры по ужесточению правил расчета долговой нагрузки людей направлены на повышение прозрачности кредитного рынка, снижение рисков как для кредиторов, так и заемщиков. «Дело в том, что «серые» доходы, как правило, являются менее стабильными и более рискованными для учета, и, соответственно, хуже подходят для оценки будущей платежеспособности граждан», — отметил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Минусом происходящего ужесточения является возможный рост спроса на услуги микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов и «черных кредиторов».
Однако мнения на этот счет разошлись. «Спрос на альтернативные источники денег, скорее всего, вырастет, но не одинаково: в МФО резкого притока я бы не ждал, потому что они тоже работают под ужесточением правил расчета долговой нагрузки, — считает Чернов. — Скорее может вырасти спрос на небольшие займы до зарплаты, ломбардные займы под залог вещей и рассрочки». У «черных кредиторов» риск роста тоже есть, но он будет в основном среди тех, кто не проходит ни банк, ни легальные МФО. Это будет не массовый уход из банков, а перераспределение части наиболее рискованных заемщиков в более дорогие и короткие формы кредитования, подчеркнул аналитик.
