В последний месяц лета Банк России ввел ограничения в работу сервисов рассрочки. Точнее, регулятор сможет применять меры воздействия к компаниям-посредникам, которые позволяют оплачивать купленные товары, работы и услуги по частям. Санкции последуют, если оператор рассрочки нарушит закон или попытается необоснованно завысить цену на продаваемый им товар. В связи с этим возникает два вопроса: насколько эффективно ЦБ сможет выявлять такого рода нарушения и не спровоцируют ли эти нововведения сервисы рассрочки заранее поднять цены на свои товары и услуги.
Фото: Алексей Меринов
Популярность торговли в рассрочку в последнее время растет в России стремительными темпами. Согласно отраслевой статистике по итогам 2025 года объем российского рынка сервисов рассрочки вырос в 2,5 раза и достиг 940 млрд рублей. Рост популярности торговли в рассрочку удивления не вызывает: реальные доходы россиян в последнее время заметно затормозили свой рост, и многим семьям банально не хватает денег не только на дорогие приобретения типа автомобилей, мебели или шуб, но и на бытовые товары, еще вчера казавшиеся вполне доступными. Спасение — как раз в возможности приобретения телевизоров, кухонных плит и мультиварок по частям.
Но вместе с ростом оборота сервиса рассрочек растут и претензии к ним как со стороны потребителей, так и со стороны регулятора. Основные нарушения касаются непрозрачных условий договора. В результате покупатель вместо удобной и комфортной покупки сталкивается со скрытыми комиссиями, неочевидными штрафами, возможностью одностороннего изменения условий рассрочки, неполной информацией о реальной стоимости товара, оплачиваемого по частям, и последствиях просрочки.
Именно с такого рода нарушениями, а точнее, с теми, кто их допускает, и будет теперь бороться ЦБ. При этом регулятор должен принять решение о наказании компании-оператора не позднее 90 рабочих дней после того, как обнаружит в работе сервиса неладное. В адресованном сервису предписании он должен указать, что именно нарушила компания, что следует исправить и в какой срок. Если дело дойдет до ограничения работы, Банк России обозначит временные рамки этой меры воздействия.
Финансовый аналитик Bitbanker Владимир Зернов считает, что Банк России продолжает совершенствовать регулирование работы сервисов рассрочки. Эксперт напомнил, что с 1 апреля вступили в силу правила для подобных сервисов, установившие требования к его операторам и определившие максимальный размер штрафов за просрочку выплат для защиты потребителей от чрезмерного накопления долга. Теперь ЦБ делает следующий шаг — он сможет ограничивать работу сервисов, нарушающих правила. «Усиление контроля в данном случае — логичная мера со стороны Банка России, направленная на борьбу с избыточным ростом кредитования», — утверждает Зернов.
А аналитик Freedom Global Владимир Чернов уточняет, что новые полномочия Банка России заставят сервисы рассрочки внимательнее соблюдать требования к договорам, раскрытию условий и защите клиентов. «Рынок станет прозрачнее, а небольшим операторам придется увеличить расходы на внутренний контроль или уйти с рынка, что может привести к его дальнейшей концентрации вокруг крупнейших площадок», — полагает аналитик. По его мнению, для покупателей риск внезапного отключения крупного сервиса невелик, поскольку сначала оператору дадут срок на устранение нарушения, однако отдельные способы оплаты и оформление новых рассрочек могут временно стать недоступны.
Партнер B&C Agency Артем Романюк обращает внимание на то, что приостановка деятельности сервиса не освобождает покупателя от исполнения заключенного договора. Если товар уже получен, обязательства по оплате сохраняются, а порядок дальнейших платежей определяется условиями договора и тем, кому принадлежит право требования. «Поэтому перед оформлением рассрочки важно понимать, кто является стороной договора и кому перечисляются платежи», — говорит эксперт. По его мнению, дополнительные требования к сервисам действительно могут увеличить их расходы, однако это не означает автоматического роста стоимости рассрочки для покупателей. «На рынке сохраняется высокая конкуренция, поэтому компаниям будет непросто полностью переложить новые издержки на клиентов через комиссии или повышение цен», — делает вывод Романюк.
А вот управляющий партнер «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева уверена, что сервисы, несмотря на прямой запрет закона, постараются компенсировать возросшие издержки: скорее всего, повысят комиссии для продавцов, а те заложат это в цену товара. Поэтому при подписании договора эксперт советует потребителям обращать внимание на три вещи: цена должна быть единой при оплате сразу и в рассрочку; не должно быть скрытых платежей вроде sms-информирования или страховки, которые маскируют под заранее проставленные галочки; штрафы за просрочку не могут превышать 20% годовых.
