Кредиты снова начали дорожать — и эта новость явно не обрадует россиян. Теплилась у них слабая надежда, что со смягчением жесткой денежно-кредитной политики ЦБ займы станут более доступными для населения. Но увы… В августе банки подняли стоимость потребительских ссуд, невзирая на продолжающееся снижение ключевой ставки.
Фото: Лилия Шарловская
Полная стоимость потребительских кредитов в последний месяц лета выросла и в среднем приблизилась к 30% годовых. Этот показатель включает в себя все расходы, которые клиент выплачивает за период кредитования. Это, как правило, еще и стоимость страховок, и комиссий — за обслуживание, ведение счетов заемщика, выпуск карт и другие дополнительные услуги.
При этом минимальная полная стоимость кредитов (ПСК) также подросла. Всего за месяц этот показатель увеличился на 0,5 %., до 21,1%, Это означает, что новые кредиты в крупнейших банках не будут дешевле этого уровня.
Эксперты отмечают, что на ссуды с минимальной стоимостью могут рассчитывать далеко не все заемщики, а только избранные, то есть те, которые имеют безупречную кредитную историю и высокую платежеспособность. А остальные, как говорится, «в очередь, в очередь…», ближе к среднему уровню, в 30 %.
Между тем, средневзвешенная ставка по потребительским кредитам начала снижаться, как наметился тренд на снижение ключевой ставки ЦБ. В нынешнем году она снижалась постепенно и не очень заметно — тем не менее, снижалась. Если в начале года держалась на уровне 27,1 %, то в июне — 26,3 %. Теперь, стало быть, начался отскок.
Среди основных причин роста ставок по кредитным продуктам аналитики рынка отмечают структурный дефицит ликвидности в банковской системе. По данным Национального рейтингового агентства (НРА), его объем составляет около 2,5 триллиона рублей. Проще говоря, у банков сейчас меньше свободных средств, которые можно направить на кредитование. Поэтому им приходится активнее привлекать деньги вкладчиков.
ЦБ сообщает, что кредитные организации пересмотрели условия привлечения средств на фоне усиления инфляционных рисков и изменения ожиданий относительно дальнейшей политики регулятора. То есть, они уже не рассчитывают на быстрое снижение ставок, как ожидалось ранее.
Фактически в банковский сектор сейчас поступает мало новых денег. В основном люди лишь переоформляют депозиты, когда сроки прошлых вкладов подходят к концу, Чтобы компенсировать нехватку средств, банки стремятся нарастить депозитную базу, завлечь новых клиентов. Доходность коротких вкладов на три месяца к концу августа прибавила 0,6 %. и достигла 13,8 % годовых. А на срок от трех до 12 месяцев средства сейчас можно положить в среднем под 13%.
Добавим сюда традиционно низкую платежную дисциплину заемщиков и увеличение доли реструктуризаций. Эти факторы заставляют банки закладывать в стоимость кредитов более высокую премию за риск.
Все вместе взятое мешает снижать ставки даже при смягчении денежно-кредитной политики в стране – так считают многие российские экономисты.
— Некоторое время назад банки, для удержания клиентуры и снижения оттока средств с депозитов, повысили ставки по вкладам, — поясняет финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев. — . Не сильно, но все-таки. Это метод конкурентной борьбы с соперниками. Но за новые более привлекательные условия нужно платить. Из чего? Вот, следующим шагом после временного лага банки подняли ставки по кредитам. Их берут физические лица в случае необходимости, берет и бизнес для пополнения оборотных средств.
Ситуация понятная: чтобы оплачивать повышенные проценты по вкладам, нужно повысить ставки по кредитам. Что мы сегодня и видим. Хотя это полностью противоречит классическим учебникам по экономике.
— Вы имеете в виду потребительские кредиты?
— Любые. Потребительские кредиты повышать легче. Что может физическое лицо перед кредитной организацией? Ничего: берет то, что ему дают. С бизнесом сложнее, поскольку банк в некоторой степени тоже зависит от предприятия. Оно размещает свои средства на его депозитах, укрепляя ресурсную базу кредитной организации, имеет там расчетный счет, зарплату сотрудники тоже получают через банк… С предприятием разговор другой, игра, как говорится, идет на равных.
— Можно спрогнозировать, как в ближайшее время будет меняться ставка по кредитам? Ведь Центробанк взял курс на смягчение своей денежно-кредитной политики и похоже, от своего не отступится.
— Полагаю, что ситуация с кредитами сильно не изменится. Там, где можно поднять процент, банки такой возможностью воспользуются. Кроме прямых процентов «зашьют» в полную стоимость кредита всевозможные комиссии и услуги. Однако дальнейшее удорожание кредитов — оружие обоюдоострое, способно отсечь потребителей, злоупотреблять им вряд ли станут.
А что касается якобы тренда на смягчение денежно-кредитной политики ЦБ, то я такой тенденции у регулятора не просматриваю. Вспомним недавние заседания Совета директоров ЦБ по ключевой ставке. Когда все ожидали снижения ключа на 1 %, ЦБ ее снизил на символические 0,25 %. Да и то после того, как это ненавязчиво посоветовал сделать президент страны. 11 сентября, я уверен, ключевая ставка останется на прежнем уровне.
