Московский кредитный банк, один из крупнейших частных банков страны, традиционно развивался в столичном регионе. Однако в июле к МКБ перешла часть активов лишившегося лицензии банка «Советский», что позволило банку расширить присутствие на 16 новых регионов. О региональной экспансии, работе с клиентами «Советского», возможностях развития удаленных каналов обслуживания, а также о вероятности создания совместного предприятия с технологической компанией в интервью агентству «Прайм» рассказал первый зампред правления МКБ Михаил Полунин.
— В начале июля стало известно, что Московский кредитный банк (МКБ) победил в конкурсе на приобретение части имущества и обязательств банка «Советский», у которого ЦБ 3 июля отозвал лицензию. МКБ обязался приступить к обслуживанию его вкладчиков не позднее 17 июля. Почему банк проявил интерес к этому конкурсу, учитывая, что в 2009 году полностью свернул региональную сеть?
— Приостановка развития в сети в 2009 году – логичное решение, так как с середины с 2008 года, как известно, грянул финансовый кризис. И банк сокращал свои издержки, ряд точек стали убыточными, либо не окупались за разумный период времени. С 2010 года банк снова начал развитие офисной сети: количество отделений в Москве и Московской области увеличилось: в 2010 году сеть насчитывала всего 51 офис (42 в Москве и 9 в Московской области). А по состоянию на сегодня в МКБ действует 131 отделение.
— То есть банковская система сейчас вышла из кризиса?
— Это дискуссионная тема. Но любой банк, который хочет чувствовать себя уверенно, обязан развивать свой бизнес, особенно если этому способствует рыночная конъюнктура. Для себя мы видим возможности развития бизнеса как экстенсивным, так и интенсивным путем.
Костин предупредил о больших угрозах для банковского сектора РФ
Когда был объявлен конкурс по банку «Советский», мы решили для себя, что это является хорошей возможностью за хороший срок при меньших вложениях, чем потребовались бы при экстенсивном росте, достаточно быстро увеличить свой бизнес в интересных нам регионах. Офисы Московского кредитного банка теперь работают в 16 новых регионах, в том числе в Санкт-Петербурге, Калининграде, Мурманске, Твери.
— Как идет процесс передачи имущества?
— Он уже прошел. Напомню суть соглашения – мы принимали на себя обязательства перед вкладчиками, никакого другого имущества или проблемных активов в МКБ не передается. Мы приняли на себя обязанность по вкладам в том объеме, в котором они были в «Советском». Мы должны были обеспечить обслуживание клиентов в тех же городах, в которых имелись офисы «Советского». И мы этот процесс 17 июля запустили – фактически за 5 рабочих дней после принятия решения АСВ.
— Вы упомянули об интересных банку регионах, что это за регионы?
— В рамках проекта по «Советскому» мы не делили регионы на интересные и неинтересные. По мере оценки роста нашего бизнеса и понимания потенциала регионов, мы для себя будем принимать решения о дальнейшем развитии. В первую очередь, будем оценивать Санкт-Петербург. После проведения детального анализа мы придем к решению по открытию флагманских точек и дополнительных офисов к тем, которые уже открыты.
— Затратный ли это процесс для самого МКБ?
— Он реализован с минимальными затратами, которые можно предположить при открытии 28 точек обслуживания. Часть мы открывали в тех регионах, где МКБ не присутствовал. Часть присоединили к нашей сети в Москве и Московской области. Но в целом это минимальная по затратам история, поэтому она и была интересна.
Мы также приняли на работу больше 100 сотрудников «Советского», чтобы у клиентов была возможность взаимодействовать с тем же персоналом, к которому они привыкли.
Так что это была выигрышная ситуация абсолютно для всех. АСВ проработало вопросы взаимодействия с арендодателями, которые бы неизбежно возникли в случае закрытия офисов. Разом эти обязательства были переданы МКБ. А для клиентов это удобно, потому что им не нужно ходить в другие офисы и они могут продолжить общение со знакомыми им специалистами. С учетом клиентской базы «Советского» — там много вкладчиков пенсионного возраста – это положительный фактор.
— А насколько выросла клиентская база МКБ после передачи вкладов из «Советского»?
— Нам было передано порядка 37 миллиардов рублей обязательств по вкладам. Клиентская база выросла на 60 тысяч клиентов.
— Будет ли банк менять стратегию в связи с получением обязательств от банка «Советский»?
— У нас уже более 1,2 миллиона клиентов – физлиц, в то время как у банка «Советский» — 60 тысяч. Это не такая существенная цифра, чтобы она кардинально влияла на изменение стратегии.
Единственное изменение стратегии, которое произошло, — это выход сети офисов за пределы Москвы и Московской области. Но концептуально проект по «Советскому» на общую стратегию МКБ значительного влияния не оказывает.
— А чего вы ожидаете от выхода за пределы Московского региона?
— По большому счету, это возможность протестировать и получить возможность развития бизнеса на новых рынках.
Поздышев: ЦБ не хочет участия частных инвесторов в Банке непрофильных активов
— А ожидаете роста финансовых показателей, роста клиентской базы?
— Мы работаем над этим. Пока наша задача – качественно обслуживать текущую клиентскую базу. Могу сказать, что большинство клиентов «Советского» приняло решение остаться в МКБ. На данный момент банк сохранил более 95% от первоначального портфеля, переданного 17 июля 2018 года, включая новые вклады и счета до востребования. Для нас это очень важный показатель.
— Будет ли банк дальше расширяться?
— Это будет зависеть от того, как эффективно офисы продолжат работу в рамках действующих обязательств и от того, увидим ли мы, выйдя на эти рынки, потенциал для роста. Необходимо это оценивать комплексно, с учетом текущих условий на рынке. Любой рост должен базироваться на трехмерной оценке: эффективности, временных и финансовых затратах. Когда приемлемое решение по всем трем параметрам будет принято, тогда мы сможем говорить о конкретных городах и количестве офисов.
— А вы готовы приобретать новые банки?
— Приобретение новых банков или новых сеток нельзя ставить как вопрос покупки ради покупки. Мы стараемся расширяться без наличия офлайн-точек, то есть путем развития цифрового банкинга в отношениях как с физлицами, так и с юрлицами. На сегодняшний день уже практически не требуется наличие отделения, оно нужно только отдельным категориям клиентов. Наличие цифровых технологий позволяет обслуживать клиентов удаленно, на сегодня у физического лица нет препятствий для работы с банком. Также можно работать через партнеров или увеличивать терминальную сеть.
Мы не ведем переговоров по приобретению ради приобретения, для нас важны, например, развитие цифровых каналов, повышение транзакционной активности, рост эффективности сети отделений.
— Какие темпы роста кредитования и вкладов вы ожидаете?
— Мы не агрессивный банк по росту, мы закладываем аккуратные, среднерыночные прогнозы. Сейчас банк находится в процессе утверждения стратегии на несколько лет. Она будет объявлена к концу года.
— Говоря о дистанционных каналах обслуживания, как банк работает в этом направлении? Как банк планирует наращивать свое присутствие в онлайн сфере?
— Через дистанционные каналы от корпоративных клиентов с момента запуска в середине прошлого года мы получили заявок на кредитные продукты и в дальнейшем выдали кредитов на общую сумму 122 миллиарда рублей и 518 миллионов долларов. Уровень проникновения систем ДБО по картам у нас составляет более 78%, этот показатель выше рынка.
Мы стараемся развивать дистанционные каналы продаж, но понимаем, что определенному кругу клиентов, например вкладчикам, требуется ходить в отделения.
— Сейчас в ЦБ разрабатывается прототип маркетплейса для финансовых услуг. Планирует ли МКБ присоединиться к данной инициативе ЦБ?
ЦБ: Массированный этап отзыва лицензий в банковском секторе РФ завершается
— Темпы роста онлайн платформ, согласно официальным данным, следующие: к 2020 году 35–50% клиентов банков будут пользователями мобильного банка. Мы в процессе анализа этого проекта. Безусловно, это тренд, который нельзя будет игнорировать. В этой части граница между банками и клиентами будет все больше и больше стираться, процесс доступа клиента к услуге будет сокращаться.
— Лидеры рынка сейчас организуют совместные предприятия с технологическими компаниями. Не хотел бы банк организовать с кем-то СП?
— Пока мы считаем правильным с финансовой точки зрения, эффективности и с точки зрения безопасности развивать подобные компетенции внутри себя. Мы большой банк и можем себе это позволить.
При этом МКБ имеет ряд проектов, в которые привлечены технологические партнеры для аутсорсинга технологий. Мы находимся в стадии активного тестирования этого вида взаимодействия. Возможно, мы через какое-то время поменяем свою стратегию.
