Госдума намерена ограничить уровень долговой нагрузки россиян 50% совокупного дохода семьи. Об этой инициативе со ссылкой на председателя комитета по финансовым рынкам Анатолия Аксакова пишут «Известия». По данным издания, разработка законопроекта завершится уже этой осенью, а выбор 50% отметки обусловлен мировой практикой. Именно до этого уровня ежемесячные платежи являются комфортными для семьи.
По мнению опрошенных агентством «Прайм» экспертов, в этой инициативе больше плюсов, нежели минусов, хотя последние тоже присутствуют. «С одной стороны, любые ограничения человек с психологической точки зрения воспринимает негативно. Кроме того, бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, например, на лечение, и другой возможности получить их нет», — рассуждает эксперт в сфере финансов и банковского дела московского отделения «Опоры России» Владимир Григорьев. В этом случае не исключен рост числа обращений к так называемым «черным» кредиторам со всеми сопутствующими рисками.
С другой – новация в случае ее внедрения окажется эффективной с точки зрения повышения финансовой устойчивости граждан и кредитных организаций. Нередко бывает, что люди берут кредиты бездумно, руководствуясь сиюминутными желаниями, на не самые необходимые вещи. При этом не всегда адекватно оцениваются возможности выплачивать долг, в результате весьма вероятно наступление момента неплатежей. Это следует ограничить, считает он.
ПЛАТИТЬ ИЗ ПОСЛЕДНИХ СИЛ?
По словам эксперта, порядка трети россиян выплачивают два и более кредита, причем нередко речь идет о рефинансировании предыдущего займа. Долги нарастают, как снежный ком, что рано или поздно приводит к дефолту заемщика.
Между тем, на данный момент доля тех, кто выплачивает кредиты из последних сил, не так уж велика. По оценке директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, доля заемщиков, отдающих 50% своих среднемесячных доходов на погашение кредитов (текущая долговая нагрузка, PTI), в первом полугодии 2018 года составила 12,5%.
В аналогичный период прошлого года она составляла 13,6%. В первом полугодии 2016 года — 15,01%, а 2015-го — 15,14%. Показатель PTI оценивает отношение ежемесячных платежей заемщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу, который до последнего времени снижался.
Если говорить о долговой нагрузке домохозяйств, то НБКИ рассчитывает такой показатель, как отношение остатка долга по всем кредитам к годовому доходу (DTI). В 2018 году показатель составляет 49,46%, в 2017 году он оценивался в 46,69%, в 2016 году – в 46,96%, в 2015 году – в 48,97%, в 2014 году – в 50,83%.
Как видно из динамики DTI, в последнее время показатель возобновил рост. Это свидетельствует о том, что в портфеле розничного кредитования увеличивается доля длинных кредитов. Такое развитие кредитования граждан — за счет залоговых длинных и больших кредитов — считается менее рискованным и более позитивным для экономики. При этом до критичных показателей достаточно далеко. Так, в развитых экономиках мира показатель DTI доходит до 100%, отметил Волков.
БАНКИ СТАНУТ УСТОЙЧИВЕЕ
Эксперты напоминают, что в последние годы кредитование физлиц – единственный растущий сегмент на кредитном рынке. Наращивая объемы, банки пополняют кредитный портфель, но и рискуют, если в нем будет слишком велика доля просроченной задолженности.
«Размер кредитного портфеля и его качество не связаны между собой. Для стабильности банка лучше, чтобы портфель был компактным и качественным, нежели «раздутым», но с высокими рисками «просрочки». Принятие документа несколько снизит приток клиентов, но улучшит их качество, что уменьшит риски для банковской системы и финансовой сферы в целом», — уверен Григорьев.
Сложностей с реализацией законопроекта, если он будет принят, эксперты не ожидают. Вся необходимая информация о заемщиках уже есть в бюро кредитных историй, и кредиторы успешно ей пользуются. Банк, получив заявку, достаточно быстро может оценить долговую загруженность человека и его супруга/супруги. Можно запросить и информацию о совокупном доходе членов семьи.
По словам Волкова, главный вопрос находится в плоскости определения предельной величины долга. «По нашему мнению, комфортным является уровень текущей долговой нагрузки не выше 30%. PTI выше 30% на интервале в несколько лет может привести, в лучшем случае, к длительным финансовым «перегрузкам» для всего домохозяйства заемщика, а в худшем случае к его дефолту. Показатель в 50% является уже предельным», — полагает он.
