В банковской деятельности, похоже, возник «новый старый» тренд. Со снижением процентных ставок по депозитам населения банковские сотрудники все чаще агитируют россиян отказаться от вклада и воспользоваться «более надежным и прибыльным финансовым инструментом». В арсенале — страхование жизни, программа долгосрочных сбережений, паевые инвестиционные фонды… Всегда ли такие инструменты способны принести клиенту максимальную прибыль и чего следует опасаться? На эту тему мы беседуем с профессором Финансового университета при Правительстве РФ Александром Сафоновым.
Фото: Наталья Мущинкина
тестовый баннер под заглавное изображение
Активное падение процентных ставок по депозитам, начавшееся после снижения ключевой ставки ЦБ, породило в душах россиян разброд и смятение. За 2,5 года рекордных ставок люди привыкли к тому, что при вкладе под «20 плюс» им только и остается, что считать прибыль. А теперь все это летит в тартарары, к концу года аналитики обещают 14%, а дальше — еще меньше.
Как здесь не засуетиться? Куда вложить кровно нажитые средства, чтобы получить максимальную выгоду? Сотрудники банков охотно дают советы. Казалось бы, к кому еще прислушиваться, если не к профессионалам из банка. Но не все так просто…
По данным ЦБ России, в январе–марте 2025 года в Банк России поступило почти 95 тысяч жалоб от граждан на неправомерные действия финансовых организаций. По мнению регулятора, в результате мониторинга недобросовестных практик удалось снизить число случаев, когда финансовые организации навязывали гражданам невыгодные для них услуги.
Но жизнь есть жизнь, и менеджеры, чьи доходы зависят от количества заключенных с клиентами определенных видов сделок, все равно идут на прямой обман потребителей.
— Особенно чувствительна такая практика по отношению к лицам пенсионного возраста, — утверждает профессор Александр Сафонов. — Расчет вполне очевиден: граждане старших возрастов менее продвинуты в понимании того, насколько выгодны для них предложения банкиров и страховщиков. И более доверчивы к советам «профессионалов». В сознании присутствует простая мысль: банки и страховые компании имеют государственную лицензию, а значит, не должны обманывать. Реальность зачастую бывает прямо противоположной.
Лукавый процент
— Давайте рассмотрим наиболее частные и распространенные случаи введения в заблуждение клиентов. Например, пришедших в банки за услугой размещения временно свободных средств…
— Сейчас средства массовой информации часто сообщают о высоких процентных ставках на банковские депозиты. Да и рекламные объявления достаточно агрессивно обещают «озолотить» клиентов, предоставляя вклады под 20 и более процентов. Государство много сделало для того, чтобы возродить у населения доверие к национальной банковской системе. Здесь и страхование вкладов в случае банкротства банка, и строгий процедурный контроль со стороны ЦБ, отзывающий лицензии у нарушителей законов… Вот и приходит наш условный пенсионер в отделение банка с желанием получить выгодные предложения по вкладу.
Но, как говорится, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Например, прочитали в рекламных объявлениях (в том числе на сайте финансовой организации) о вкладе под 20–30 процентов годовых. Пришли в отделение, вам говорят: да, это сущая правда. Оснований не верить вроде нет…
— Подождите! Сейчас средняя максимальная ставка меньше 18%… Какие 20–30%?
— Процентов таких действительно нет, а их реклама есть. И если внимательнее посмотреть на условия договора и тарифы, то окажется, что более высокие проценты по сравнению с обычными нормальными условиями возможны при определенных, иногда трудновыполнимых или невыполнимых вовсе, условиях.
Что же не так? А это бонусная политика банка. Например, для того чтобы получить высокий процент, вы должны открыть дебетовую или кредитную карту банка, тратить с нее не менее определенной суммы (как правило, от 10 тысяч в месяц), иметь зарплатную карту, иметь неснижаемый остаток на счету (50 и более тысяч рублей). После того как вклад на таких условиях будет оформлен, а клиент не сможет выполнить дополнительный параметры, ставка понижается.
Но это еще полбеды. Открытая на имя клиента кредитная карта может оказаться платной. То есть вы не взяли у банка по кредитной карте ни копейки, но проценты могут в определенных случаях начисляться.
В договоре об открытии вклада может содержаться согласие на отправку вам платных уведомлений по оформленным картам или счетам, а это тоже стоит денег, услуги у банков платные.
Еще одним видом введения в заблуждение клиента по размерам ставки является невнятное информирование о том, что повышенный процент платится только на определенный период — 1, 2 или 3 месяца, а потом ставка снижается, и в итоге клиент получит обычные проценты.
Есть еще «пенсионные вклады». Дескать, будешь получать пенсию в таком банке, будет тебе повышенный процент по вкладу. На самом деле присмотритесь повнимательнее: вполне возможно, что те же самые условия есть у обычных вкладов.
Страховка вместо вклада
— Многие жалуются, что в кредитной организации часто вместо депозита предлагают застраховать жизнь…
— В последнее время банки активно предлагают под видом вкладов пенсионерам «более выгодные» продукты, чем депозиты. Обычно диалог строится таким образом. «На какой срок вы хотите вложить свои деньги? Если на год, то вы рискуете в следующем году получить меньше, поскольку с доходов на вклады берутся проценты подоходного налога».
Клиенту, естественно, это не очень нравится. И тогда «спаситель» из банковского персонала предлагает «стопроцентный» ход: а давайте вы вложите средства в долгосрочное страхование жизни. С доходов от страхования налоги государство не берет. И, продолжая мягко уговаривать, добавляют аргументы: а еще там проценты от инвестиций выше, деньги ваши застрахованы.
Если уступить уговорам, можно легко потерять инвестиционный доход. Долгосрочное страхование жизни — это не вклад.
Да, средства, которые вы вложите, останутся при вас, но есть маленький нюанс: доход не гарантирован от слова «вообще». Если средства будут размещены в определенные ценные бумаги, а к моменту окончания договора они упадут в цене, то никакого дохода не будет.
Вам вежливо улыбнутся: в бумагах и правилах все есть, сотрудники банка не виноваты, что вы об этом нюансе не знали. Ваши деньги — ваши риски. Статистика показывает, что доходность долгосрочного страхования жизни в среднем ниже уровня инфляции и уступает доходности обычных депозитов.
Я сам наблюдал такую картинку в банке с возрастными клиентами, а потом даже смог поучаствовать в подобном диалоге. Когда я высказал сомнения о доходности и привел аргументы из статистики фондового рынка и дивидендной политики крупных компаний (откладывающих выплаты), «профессионал» лет 26 стал меня убеждать, что он крутой брокер и многие годы повышает свое личное состояние примерно таким образом. Осталось только улыбнуться в ответ. Ну не задавать же неудобные вопросы о том, что он в таком случае здесь делает.
— Какими еще финансовыми инструментами соблазняют банкиры доверчивых клиентов?
— Вторым продуктом на подмене обычных вкладов инвестиционными является предложение вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Здесь тоже россыпь аргументов за отказ от вклада. Вам расскажут, что в ПДС вклад застрахован, вы получаете большие проценты, чем от вклада, за счет государства.
Но при этом не станут освещать очень существенные моменты. Во-первых, это не вклад: вы должны ежемесячно перечислять в негосударственный пенсионный фонд определенную сумму (будут рассказывать о сумме в 3 тысячи); государство к этой сумме добавит свои 3 тысячи, то есть вы сразу становитесь «счастливым обладателем» 100-процентной доходности — вам обязательно акцентируют внимание на том, что «такой доходности нет ни у кого».
Во-вторых, деньги станут доступны только через 15 лет или в случае серьезных заболеваний (список утверждается Правительством РФ).
— Также клиентам частенько предлагают вместо депозита вложения в ПИФы…
— Да, их также выдают за безопасную инвестицию с высоким доходом. В действительности паевые инвестиционные фонды — такой механизм, когда вы доверяете управляющей компании вкладывать ваши средства в акции и ценные бумаги. Законодательно получение дохода от инвестиций не гарантировано, это исключительно риски инвестора, то есть ваши личные. И по итогу года вы можете остаться с носом, без денег вообще. Хотя до этого момента вам будут показывать красивые слайды об успешности профессиональной команды, занимающейся ценными бумагами.
«Услуги» на все случаи жизни
Профессор Сафонов перечислил и другие ненужные услуги, которые могут подстерегать пенсионеров при общении с представителями финансовых организаций.
Подключение платных смс. Мы все пользуемся банковскими картами, но при их открытии банки часто предлагают дополнительные и чувствительные для кошелька пенсионеров услуги. В этом ряду находится подключение уведомлений о движении средств по счету.
Эта услуга платная, ее стоимость варьируется от 99 до 150 рублей в месяц. Сразу заметить непредвиденные расходы бывает сложно, поскольку первый месяц, как правило, проходит бесплатно, поэтому клиент даже не сразу обнаруживает банковский оброк. Если нет задачи контролировать расходы, то надо не просто попросить ее не подключать, а проверить все в приложении банка. Если не знаете как, обратитесь к родственникам или хорошим знакомым. В банковском приложении необходимо снять галочку про платные смс.
Страхование дебетовой карты или счета. Клиентам старших возрастов служащие банка часто предлагают застраховать обычную дебетовую карту или счет для защиты от мошенников. Сумма, может, и невелика для такого благородного дела — 500–2000 рублей в год. Однако загвоздка в том, что страховка не покрывает случаи телефонного мошенничества, при котором обманутый человек сам сообщает данные по своей карте или счету. Банк не признает подобное событие страховым, и клиент останется с ненужной ему страховкой и без денег. Поэтому лучший способ застраховаться — бросить трубку при первых же словах «я из банка», «я из полиции», «я из ФСБ».
Оформление кредитных карт вместо дебетовых. Еще один способ пополнить доход менеджера за счет введения в заблуждение пенсионера — предложить ему открыть вместо дебетовой карты кредитную. Дебетовая карта позволяет нам пользоваться своими деньгами (получать переводы и расходовать их на оплату товаров и услуг), а кредитная предполагает покупку товаров и услуг за счет заемных средств у банка. Итак, кредитная карта — это, по сути, одобренный вам банковский кредит, за пользование которым придется заплатить проценты. Особенно дорого встанет, если вы превысили период возврата кредита в оговоренные договором сроки.
Менеджер обычно приводит аргументы: «проценты не начислят, если не тратить лимит»; «два продукта в одном, и пенсию можете получать на карту, а до пенсии, при нехватке денег, воспользуетесь бесплатными средствами банка». Помните, банк не работает себе в убыток, он зарабатывает деньги на услугах.
«Бесплатный» кешбэк. Многие видели рекламу: оформим кредитную карточку с кешбэком на все товары и услуги. Здорово! Но проверить рекламное обещание обязательно надо. Зачастую за обещанием стоит уловка: чтобы получать кешбэк бесплатно, надо тратить в месяц более 10 тысяч рублей и иметь неснижаемый остаток по карте. Не выполнил условия — будешь платить банку за такую опцию от 100 до 300 рублей в месяц.
Ну и, наконец, профессор Сафонов дал некоторые рекомендации, что делать, если банк пытается навязать дополнительные услуги:
• Требовать документального подтверждения. Нужно попросить в письменном виде требования банка.
• Изучить условия договора банковского обслуживания. Банки обязаны информировать клиентов обо всех предлагаемых услугах и связанных с ними расходах.
• Настаивать на отказе от дополнительных услуг. Можно сообщить сотруднику банка, что услуга не подходит и нежелательна.
• Фиксировать процесс. Если сотрудник продолжает настаивать, нужно записать разговор, имя сотрудника и пункты договора.
• Обратиться в другое отделение. Возможно, там не будут навязывать услуги.
• Направить жалобу регулятору. Можно сделать это онлайн через специальную форму на сайте Банка России или отправить заказным письмом.
И самое главное: у вас всегда есть время на раздумье и совет с близкими людьми. Возьмите договор с собой домой, прежде чем подписывать, и в спокойной обстановке, без внешнего давления сотрудников банка почитайте, а потом еще и посоветуйтесь с теми, кому доверяете.
