В России в скором времени может быть внедрен финансовый паспорт гражданина. С такой инициативой выступила сенатор, арбитражный управляющий Минюста РФ Ольга Епифанова. По ее мнению, он позволит россиянам контролировать расходы и сведет на нет риски оказаться в «долговой яме».
© State Duma Russia/ via Globallookpress.com/Global Look Press
тестовый баннер под заглавное изображение
Финансовый паспорт – совсем не та «краснокожая паспортина», которой посвятил свое знаменитое стихотворение Владимир Маяковский. Как считает сенатор, этот цифровой финансовый документ позволит контролировать расходы, потому что будет показывать всю финансовую картину и сигнализировать, когда риски перерасхода денег близятся к критической отметке и пора самому себе сказать «стоп».
Инициатива в нынешних условиях вполне уместная. По данным ЦБ, просрочка по кредитам россиян за последние шесть лет достигла рекордных значений – 1,5 триллиона рублей. С начала нынешнего года по июль объем просроченной задолженности вырос на 400 миллиардов, а доля просрочки в различных портфелях банков составляет 5,7 %.
По мнению аналитиков, ситуация будет усугубляться и дальше, несмотря на все усилия регулятора охладить кредитование рисковых заемщиков. «Ведь это реальные семьи, которые оказываются под гнетом долгов, — считает Ольга Епифанова. — А просрочки становятся все больше, тормозя экономику. Часть россиян платит больше половины доходов именно банкам»
Однако далеко не все наши сограждане прибегают к услугам крелитных организаций, памятуя золотое правило, что деньги берешь чужие и ненадолго, а возвращаешь свои и навсегда. Да еще и под высокие проценты кредитных ставок.
Спрашиваем доктора экономических наук Алексея Зубца: всем ли поголовно нужны финансовые паспорта? Ведь у большинства россиян главный контролер – кошелек. Если он пустой или тощий…
— Если речь идет о паспортизации, то она, конечно, должна охватывать все население страны. Это необходимо с точки зрения обеспечения надежности финансовой системы. Это само собой разумеется, к человеку без финансового паспорта возникают ненужные вопросы. Но, например, в моем паспорте не будет ни одной записи, потому что я кредитов не брал.
—- Инициатива Совета Федерации поможет бороться с закредитованностью россиян?
— У нас, как и во многих странах мира, уже есть единая база данных рейтинговых агентств, которая определяет рейтинги заемщиков. Однако она находится в разрозненном виде. Почему бы нам не сделать шаг вперед и ни свести всю информацию в «одну точку»?
С другой стороны, не все физические лица захотят, чтобы там хранилась их личная финансовая информация. К тому же, крупные банки, пользуясь этими данными, получат возможность переманивать к себе надежных клиентов. Сегодня, благодаря разрозненным сведениям о заемщиках, достаточно успешно работают мелкие кредитные организации. Финансовая паспортизация граждан страны может расцениваться, как способ монополизации этого рынка.
Ключевым мотивом предложения является высокая долговая нагрузка населения, — считает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
«Банки пытаются стабилизировать ситуацию снижением ставок и усилением проверок заемщиков, — поясняет он,- однако этого пока недостаточно. Финансовый паспорт может стать инструментом более точного анализа платежеспособности, что позволит ограничить выдачу новых необоснованных займов и сократить темпы роста проблемной задолженности. Вместе с тем, существуют ощутимые риски, так как концентрация всех данных о доходах, расходах и обязательствах в едином цифровом профиле повышает вероятность кибератак, утечек или мошеннических действий». Кроме того, отмечает аналитик, жесткий контроль может привести к социальной напряженности, потому что у части граждан идея «тотальной прозрачности» финансов ассоциируется с ограничением свободы и чрезмерным вмешательством государства в частную жизнь.
В долгосрочной перспективе успех инициативы будет зависеть от того, насколько удастся совместить защиту данных, удобство для пользователей и прозрачность для банков. Если проект будет реализован аккуратно, он может стать стимулом к росту финансовой грамотности и снижению закредитованности россиян. Однако при ошибках в реализации или слабой защите данных доверие населения окажется подорванным, и тогда вместо профилактики долговой нагрузки страна получит новые риски социальной и экономической нестабильности, делает вывод Чернов.
