За время работы микрофинансовых организаций (МФО) в нашей стране в обществе сложилось мнение, что их займы ориентированы на тех, кому не хватило, условно, пяти тысяч до зарплаты. Однако в реальности картина получается иной. Средний чек по микрозаймам в 2026 году превысил 22,8 тыс. рублей, увеличившись за год на 63%.
Фото: Ольга Шуклина
Об этом сообщили в одном из ведущих финансовых сервисов, специализирующихся на выдаче онлайн-займов гражданам. Почему размер микрокредита так сильно вырос и насколько можно доверять таким цифрам, «365NEWS» выяснил у экспертов.
Эра растущих займов
В первом полугодии 2026 года средний займ россиян вырос на 63% год по сравнению с аналогичным периодом 2025 года. Его размер достиг 22,8 тыс. рублей против 13,9 тыс. рублей годом ранее. Такие цифры сообщили в одном из финансовых сервисов
Кроме того, произошел любопытный сдвиг в поведении заемщиков. Если в 2025 году постоянные клиенты брали больше новичков (15,3 тыс. против 10,1 тыс. рублей благодаря возможностям, открывающимся при сформированной кредитной истории), то теперь новые заемщики получают в среднем 24 тыс. рублей, а повторные — 22 тыс. рублей. Аналитики объяснили это тем, что классические займы «до зарплаты» активно вытесняются продуктами с высоким средним чеком: кредитными лимитами, POS-кредитованием и рассрочками.
Рост среднего размера займа затронул все возрастные группы: от 17,9 тыс. рублей у молодежи (18–24 года) до 25 тыс. рублей у клиентов в возрасте 35–44 лет. Женщины по-прежнему оформляют более крупные займы, чем мужчины: 25 тыс. против 21,2 тыс. рублей (в 2025 году показатели составляли 14,9 тыс. и 13,3 тыс. рублей соответственно).
Мнения о том, что на самом деле происходит на рынке МФО, у экспертов разошлись. «На мой взгляд, рост среднего размера займа в большей степени связан с тем, что они стали чаще предлагать финансовые продукты, отличные от традиционных небольших займов до зарплаты — кредитные лимиты, рассрочки, POS-кредиты…, — утверждает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. — По этим инструментам изначально средний чек выше, отсюда и такой рост среднего размера микрозайма. Также влияние мог оказать продолжающийся быстрый рост цен в стране: имею в виду не официальную инфляция, а реальную, то есть в ту, что ощущается людьми, исходя из изменения ценников в магазинах и стоимости услуг».
Кроме того, трансформации подверглась и политика самих микрофинансовых организаций. «На фоне ужесточения регулирования и ограничений на выдачу высокорискованных займов, МФО стали стремиться работать с более качественными клиентами и увеличивать средний чек займа, чтобы сохранять рентабельность бизнеса», — утверждает международный финансовый советник, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Мария Ермилова. Наконец, свою роль сыграло развитие скоринговых моделей. Современные алгоритмы позволяют МФО точнее оценивать риск, поэтому некоторым новым клиентам компании готовы сразу одобрять более высокие суммы, чем это было несколько лет назад, утверждает наша собеседница.
«Сейчас сократилось количество дорогих краткосрочных «займов до зарплаты» — до 30 тыс. рублей и на срок до 30 дней, — говорит эксперт «Народного фронта» Алла Храпунова. — Вместо них выросла доля средне- и долгосрочных микрозаймов. Одновременно уменьшилась доля классических займов до зарплаты, но выросли займы по кредитным линиям, с погашением частями (рассрочка), и POS-кредитованию. Всё это указывает на структурную перестройку рынка микрозаймов». Перераспределение произошло и среди самих игроков: сейчас основную часть микрозаймов выдают компании, которые аффилированы с банковским сектором или с маркетплейсами. А поскольку выдачи теперь ориентированы на покупки в онлайне, изменился и средний чек займа, отметила правозащитник.
Статистика статистике рознь
Но есть и другой взгляд на приведенные цифры. «Сначала важно уточнить, что средний размер займа в 22,8 тыс. рублей — это данные клиентов лишь одной, хоть и крупной компании, а не всего российского рынка, — обращает внимание аналитик Freedom Global Владимир Чернов. — Рост на 63% за год в основном связан с изменением набора продуктов и высокими темпами инфляции в стране. Компания стала чаще выдавать займы с кредитным лимитом, рассрочкой и на покупку товаров, суммы по которым выше, чем по обычным займам до зарплат». Методика расчета компанией не раскрыта, поэтому непонятно, учитывается ли весь одобренный лимит или только фактически полученная сумма. Это существенно, потому что по данным Банка России, в первом квартале средний размер обычного займа без лимита составлял 12 тыс. рублей и за квартал не вырос, а средний транш в рамках кредитной линии был равен 11 тыс. рублей. Поэтому говорить об удвоении микрозаймов по всему рынку пока нельзя, подчеркнул аналитик.
С апреля 2026 года максимальная переплата по займам сроком до года ограничена размером самого займа. «Иными словами, долг по займу в 24 тыс. рублей все еще может достигнуть 48 тыс. рублей, — напомнил Чернов. — Такой продукт может быть оправдан при разовом кассовом разрыве и понятном источнике погашения, но использовать его для постоянных расходов или закрытия прежних долгов опасно».
Тем не менее, часть экспертов в будущем ожидает роста среднего размера займа по сегменту МФО. Например, как указала Храпунова, рынок микрозаймов смещается к потребителям, которые активно приобретают товары, в том числе на маркетплейсах. Покупки «в долг» могут привести к неконтролируемой закредитованности: небольшие затраты кажутся безобидными, но в сумме за месяц размер обязательств может вырасти заметно — например, с 10 тыс. до 40 тыс. рублей, и все эти деньги превратятся в долговую нагрузку. «Скорее всего, в новой парадигме средний размер микрозайма будет находиться примерно на уровне 30 тыс. рублей, так как основные кредиторы, аффилированные с маркетплейсами компании, ориентируют выдачи под типичные покупки в пределах этой суммы», — пояснила наша собеседница свой прогноз.
А по мнению Владимира Чернова, рост размера микрозайма в будущем тоже, вероятно, продолжится, но значительно медленнее. По выборке конкретной компании средняя сумма к концу 2026 года может составить около 23–25 тыс. рублей. До 25–27 тыс. рублей она способна подняться при дальнейшем распространении рассрочек и кредитных лимитов. «Повторение роста на 63%, которое довело бы показатель примерно до 37 тыс. рублей, маловероятно», — подчеркнул эксперт.
Он напомнил, что с июля при расчете долговой нагрузки неподтвержденный доход заемщика уменьшается на 10%, а с октября МФО не смогут выдавать третий дорогой заем человеку, уже имеющему два таких долга. Поэтому одобренные лимиты могут увеличиваться, но средняя фактически полученная сумма по рынку, скорее всего, останется примерно в районе нынешних 11–13 тыс. рублей, подытожил свои рассуждения аналитик.
