С 1 сентября в России действует универсальный QR-код для безналичной оплаты товаров и услуг в магазинах и ресторанах. Крупнейшие банки, операторы мобильной связи и маркетплейсы уже вовсю трубят о своем переходе на новую систему оплаты. Основное декларируемое назначение – удобство потребителя: такой QR-код позволит оплачивать покупки через одно «окно»: достаточно отсканировать его камерой смартфона или в мобильном приложении банка. Между тем, по оценкам экспертов, новшество несёт в себе не только плюсы, но и вполне определенные риски.
Фото: IMAGO/Achim Duwentäster/Global Look Press
Через единый QR-код, оператором которого назначена Национальная система платёжных карт (НСПК), могут быть доступны СБП, цифровой рубль, оплата по реквизитам и подключённые платёжные сервисы. Конкретный набор зависит от продавца, обслуживающего его банка и подключённых сервисов.
Для покупателя порядок действий выглядит предельно просто: для начала необходимо отсканировать код камерой смартфона или через приложение банка; открыть страницу с доступными способами оплаты; выбрать подходящий вариант; проверить получателя и сумму покупки; подтвердить платёж в приложении. Использование единого QR-кода не является обязательным и не отменяет другие варианты оплаты. То есть, картами или наличными по-прежнему можно спокойно пользоваться.
Есть и исключения, при которых применять универсальный QR-код нельзя. В частности, если при оплате надо ввести дополнительные данные, например, прописать сумму чаевых или указать длительность парковки. Кроме того, о нем априори не может быть и речи в населённых пунктах без интернета, поскольку для оплаты требуется выход в Сеть. В целом же, поскольку новшество только что введено в широкий обиход, рано делать выводы о его безусловной практической пользе или столь же неоспоримых минусах. Тем не менее, эксперты уже озвучивают свои оценки.
«Введение универсального QR-кода для безналичной оплаты в целом можно оценивать положительно, поскольку он решает проблему стандартизации платежного сценария, — говорит советник председателя Совета директоров одного из российских банков Оксана Скареднова. — Сейчас пользователь может сталкиваться с разными QR-кодами и способами оплаты в зависимости от банка, платежного сервиса или конкретной торговой точки. Универсальный формат потенциально делает процесс более понятным: покупателю не нужно разбираться, какой именно код выбрать, и через какое приложение его сканировать. Для бизнеса основной плюс также заключается в унификации инфраструктуры. Чем меньше различных платежных сценариев необходимо поддерживать торговой точке, тем проще обслуживание, и тем ниже операционная сложность».
В перспективе единый механизм способен повысить конкуренцию между платежными сервисами, поскольку покупатель получает возможность выбирать удобный ему способ оплаты, а не привязываться к конкретной инфраструктуре продавца. При этом сам по себе универсальный QR-код не означает автоматического снижения цен или прямой денежной выгоды. По словам Скаредновой, экономический эффект может возникать косвенно, если унификация платежной инфраструктуры приведет к снижению издержек бизнеса. Но рассчитывать, что это сразу отразится на стоимости товаров и услуг, оснований нет.
Главный риск связан не столько с самим QR-кодом, сколько с надежностью всей системы. Чем шире используется единый стандарт, тем выше цена технических сбоев: проблемы на уровне инфраструктуры могут одновременно затронуть большое количество торговых точек и пользователей. Поэтому критически важны отказоустойчивость системы, резервирование, корректная идентификация платежа и понятный механизм возврата средств при ошибочной операции. К тому же, по словам Оксаны Скаредновой, отдельного внимания требует защита от мошенничества. QR-код сам по себе не является гарантией безопасности: злоумышленники могут подменять коды, размещать ложные платежные ссылки или использовать социальную инженерию, чтобы заставить человека перевести деньги не тому получателю. Поэтому вместе с внедрением единого стандарта должны развиваться механизмы подтверждения реквизитов платежа и информирования пользователя о том, кому именно и за что он переводит деньги.
«Для покупателя универсальный QR означает большее удобство, но при этом требования к безопасности остаются прежними, — считает партнер B&C Agency Артем Романюк. — Единый код уменьшает риск ошибиться при выборе способа оплаты, однако важно, чтобы он был размещен на официальном терминале или кассе. Основной риск связан не столько с самим QR-кодом, сколько с поддельными кодами и фишинговыми ссылками. Вероятно, унификация усилит конкуренцию банков за клиентов. Покупатель сможет выбирать способ оплаты уже после сканирования кода, поэтому банкам придется конкурировать условиями, в том числе, кэшбэком и другими бонусами».
Кроме того, предупреждает Романюк, на старте возможны обычные технические проблемы — несовместимость отдельных приложений, задержки подтверждения или сбои связи. Если платеж списался, но не прошел продавцу, в первую очередь нужно проверить статус операции в банковском приложении и обратиться в свой банк. Ответственность будет зависеть от того, на каком этапе произошел сбой — со стороны банка, платежной инфраструктуры или самого продавца.
