С начала сентября вступил в силу закон, расширяющий социальную поддержку семей с детьми и предоставляющий получателям ипотеки дополнительные основания для получения кредитных каникул. Прежде всего новшество работает в пользу семей с детьми и ожидающих пополнения. В то же время, сами по себе ипотечные каникулы не уменьшают кредитного бремени, они лишь переносят платежи на более поздний срок. В плюсах и минусах вступившего в силу нововведения «365NEWS» помогли разобраться эксперты.
Фото: Ольга Шуклина
До сих пор для того, чтобы получить право на ипотечные каникулы после рождения ребенка, заемщику необходимо было доказать, что доход семьи снизился и из-за этого стало тяжело платить по кредиту. Теперь же сам факт появления в семье второго и последующего детей считается «особым обстоятельством» и, согласно изменениям в законодательстве, подтверждать падение дохода не требуется.
Желающим получить каникулы, требуется обратиться в банк в течение 180 дней после рождения или усыновления второго или последующего ребенка. Льготный период может длиться 18 месяцев или до достижения ребенком возраста полутора лет. При этом сам заемщик получает право самостоятельно определять дату начала льготного периода и его длительность, а также досрочно прекращать каникулы.
Важный финансовый нюанс: в первые шесть месяцев каникул ипотечный заемщик полностью освобождается от выплат, не погашается ни основной долг, ни проценты по нему. С 7-го по 18-й месяц платежи также не вносятся, однако проценты продолжают начисляться по ставке, которая указана в договоре ипотечного займа. Их надо погасить после окончания льготного периода, и из-за этого общая переплата по кредиту может вырасти.
Кстати, вступившая в силу с начала сентября норма распространяется и на ранее заключенные договоры — если заемщик обратится за льготой после вступления закона в силу. Во время каникул заемщик может приостановить платежи или уменьшить их размер. При этом неустойки не начисляются, кредитор ограничен в праве взыскания залога, а кредитная история сохраняется.
Пока что статистики, касающейся востребованности данной меры, нет – слишком мало времени прошло. Но «365NEWS» попросил экспертов оценить сильные и слабые стороны данного нововведения.
Владимир Чернов, аналитик Freedom Global:
«Это довольно существенная мера поддержки семей, особенно с учетом размера ипотечного платежа и снижения доходов одного из родителей после рождения ребенка. Возможность сократить или приостановить платежи на срок до 18 месяцев может серьезно снизить финансовую нагрузку в самый сложный для семейного бюджета период, причем закон распространяется и на ранее оформленную ипотеку. Но важно понимать, что это именно отсрочка, а не списание долга, поэтому проценты продолжают начисляться по установленным законом правилам, и общая стоимость кредита в итоге может даже вырасти. На мой взгляд, главный эффект здесь будет не столько в экономии денег, сколько в снижении риска просрочек и вынужденной продажи жилья».
Артем Романюк, партнер B&C Agency:
«Ипотечные каникулы на 18 месяцев снизят нагрузку сейчас, но увеличат общую стоимость кредита. Проценты продолжат начисляться, поэтому после окончания каникул либо вырастет срок ипотеки, либо увеличится размер последующих платежей. Чем дольше длится пауза и чем больше остаток долга, тем заметнее будет переплата.
При оформлении каникул задним числом важно внимательно проверить условия конкретного договора. Основной риск в том, что заемщик рассчитывает на полную отмену платежей, хотя речь может идти только об их уменьшении. Также стоит заранее уточнить, как изменятся срок кредита и будущий график платежей.
Сам факт использования ипотечных каникул не должен автоматически ухудшать кредитную историю. Если заемщик оформил каникулы в соответствии с законом и соблюдает новые условия графика, это не является просрочкой. Однако при оценке будущего кредита банк может учитывать общую долговую нагрузку и финансовое положение клиента».
