Спрос на реструктуризацию кредитов упал до минимума с конца 2024 года: во втором квартале число заявок от граждан сократилось на 11,5% по сравнению с показателем первого квартала – до 1,4 млн. Как следует из обзора ЦБ, на противоположном полюсе – рекордный спрос на кредитные каникулы, за которыми обратились более 300 тысяч человек.
© Bulkin Sergey/ news.ru/ Global Look Press
Эксперты связывают оба находящихся в противоходе тренда с динамикой ключевой ставки. В период ее активного снижения банки предлагали более выгодные условия и запускали программы реструктуризации. В последние же месяцы этого года, когда четко обозначился длительный период жёсткой монетарной политики, они стали ужесточать риск-подходы к заемщикам. Что, в свою очередь, сдерживает реструктуризацию по собственным банковским программам.
Рекордный спрос на кредитные каникулы можно оценить как признак того, что законодательный механизм защиты заёмщиков работает именно так, как задумывался, — рассуждает в беседе с «365NEWS» член Экспертного совета по развитию цифровой экономики при Комитете по экономической политике Госдумы Валерий Тумин. — Государство сознательно закрепило право на отсрочку платежа в законе «О потребительском кредите», чтобы у граждан при временном ухудшении финансового положения был понятный, предсказуемый и не разрушающий кредитную историю выход. И сейчас видно, что люди этим инструментом активно пользуются, а не остаются один на один с проблемой.
-Почему кредитные каникулы оказались настолько востребованы именно сегодня?
-Причины комплексные. Часть заёмщиков сталкивается с реальным снижением доходов — в отдельных регионах фиксируется рост безработицы и сокращение зарплат, из-за чего обслуживать прежний кредитный график становится сложнее. Одновременно ставки по большинству уже выданных кредитов остаются высокими, а перспектива их быстрого снижения выглядит менее очевидной, чем ожидалось ранее: банки закладывают в стоимость продуктов длительный период жёсткой ДКП и конкурируют за пассивы, что удерживает ставки по кредитам от снижения. В этой ситуации кредитные каникулы становятся рациональным и предсказуемым решением, а не признаком паники.
-Насколько это долгосрочное явление?
-На разовый всплеск не похоже. Эксперты рынка ожидают, что смещение спроса в сторону законных каникул продолжится и в третьем квартале, а по итогам года число заявок может вырасти ещё на 20–30%. Это, однако, не обязательно означает нарастание системного кредитного стресса — само по себе обращение за каникулами не равно дефолту: это как раз превентивная мера, позволяющая заёмщику не выйти на просрочку.
Важный риск, который стоит держать в поле зрения, — это то, что каникулы дают отсрочку, а не списание долга: проценты по потребительскому кредиту продолжают начисляться, и по завершении льготного периода общая переплата, как правило, увеличивается. Поэтому механизм эффективен как временная поддержка при точечном ухудшении дохода, но не решает проблему системного роста долговой нагрузки, если она сохраняется дольше полугода.
-В сегодняшних условиях кредитные каникулы выгоднее собственных банковских программ реструктуризации?
-Да, с точки зрения заёмщика объективно выгоднее. Каникулы дают отсрочку платежа до шести месяцев без пеней, штрафов и негативного следа в кредитной истории, тогда как индивидуальная реструктуризация от банка такую историю, как правило, ухудшает и может затруднить получение новых кредитов в будущем. Показательно, что этот баланс выгоден и банкам: реструктуризация по собственной программе требует создания дополнительных резервов и хуже сказывается на регуляторной оценке качества ссуды, тогда как режим оценки риска при законных каникулах мягче.
Таким образом, наблюдаемый сдвиг спроса от собственных банковских программ к законному инструменту каникул — это, в первую очередь, результат разумно выстроенного регулирования, которое одновременно защищает заёмщика от порчи кредитной истории и не создаёт чрезмерной нагрузки на банковский сектор. Это можно расценивать как пример того, как продуманная законодательная норма помогает рынку абсорбировать временные финансовые трудности граждан цивилизованным способом, а не через рост просрочек и коллекторские споры.
