Получать кредиты гражданам с 1 октября станет еще сложнее. С этого дня банки и микрофинансовые организации (МФО) начнут работать по новым макропруденциальным лимитам Банка России. Что означает следующее: регулятор ограничит долю кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, а также длинных потребительских займов. Как это повлияет на тех, кто планирует в ближайшие месяцы занять денег на финансовом рынке?
Фото: Лилия Шарловская
Решение об установлении лимитов на IV квартал ЦБ принял еще 24 июля, но вступит в силу оно через две недели. Ужесточение коснется ряда необеспеченных потребительских кредитов, нецелевых потребительских кредитов под залог недвижимости и автомототранспорта, а также автокредитов. При этом по ипотеке лимиты на IV квартал не изменены.
Один из ключевых параметров, который учитывает ЦБ, — показатель долговой нагрузки, или ПДН. Он показывает, какая часть дохода заемщика приходится на платежи по кредитам. Для потребительских кредитов без установленного лимита кредитования доля займов клиентам с ПДН выше 50% ограничивается 15% от общего объема выдач, а кредитов с ПДН выше 80% — 1%. Для потребительских кредитов с установленным лимитом действуют более жесткие значения: 10% и 0% соответственно.
Иными словами, банк не обязан отказывать каждому человеку с высокой долговой нагрузкой. Однако доля таких заемщиков в его выдачах ограничена, поэтому получить новый кредит при уже значительных обязательствах претендентам на займ может быть сложнее.
«ЦБ РФ давно ведет системную работу по ограничению предельной долговой нагрузки граждан. После принятия тех или иных ограничений устанавливается некоторая пауза, связанная с адаптацией участников рынка к новым правилам. Как долго она длится, зависит от оперативности разъяснений со стороны регулятора», — поясняет экономист Сергей Хестанов.
По его словам, с практической точки зрения кредит станет получить сложнее прежде всего гражданам, уже обремененным другими займами или не имеющим подтвержденного дохода в необходимом объеме.
Отдельные ограничения установлены для потребительских кредитов, срок возврата которых превышает пять лет. Доля кредитов с установленным лимитом кредитования на такой срок составит 0%, а доля других потребительских кредитов — не более 1%. Эти лимиты установлены для банков с универсальной лицензией.
Таким образом, массовая выдача длинных необеспеченных займов фактически ограничивается. При этом речь идет именно о доле таких кредитов в выдачах банка, а не о полном запрете конкретному заемщику оформить кредит на срок свыше пяти лет.
«Макропруденциальные лимиты являются важным инструментом политики регулятора для минимизации рисков финансовой системы и предотвращения чрезмерной закредитованности граждан и организаций», — отмечает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили.
Изменения затронут и автокредитование. Для целевых автокредитов доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% ограничена 20%, а с ПДН выше 80% — 1%. Для нецелевых автокредитов эти показатели составляют 15% и 1%.
В ипотечном сегменте ситуация иная. На IV квартал Банк России сохранил действующие значения макропруденциальных лимитов по жилищным ипотечным кредитам. Совокупная доля кредитов заемщикам с ПДН выше 80% либо с отношением основного долга к справедливой стоимости предмета залога более 80% не должна превышать 15%. Доля ипотечных кредитов, где одновременно ПДН выше 50%, а отношение долга к стоимости залога превышает 80%, ограничена 5%.
Не изменились и лимиты по кредитам на индивидуальное жилищное строительство: доля займов с ПДН выше 50% не должна превышать 28%, а с ПДН выше 80% — 3%.
По словам Валишвили, заемщикам важно следить за уровнем своей долговой нагрузки. «В целях улучшения своего положения как заемщика необходимо внимательнее относиться к финансовой дисциплине. Если имеется несколько дорогих кредитов, их можно объединить — рефинансировать на более выгодных условиях. Также следует позаботиться о подтвержденном доходе», — советует эксперт.
Новые лимиты по соответствующим категориям будут применяться не только банками с универсальной лицензией, но и микрофинансовыми организациями. Поэтому автоматический переход заемщика из банка в МФО не означает, что ограничения по высокой долговой нагрузке исчезнут.
В общем, с 1 октября жаждущие денег граждане без кредитов, конечно, не останутся. Но меняется допустимая доля наиболее рискованных займов в их выдачах. Для заемщика итоговое решение — получит он займ или нет — по-прежнему будет зависеть от дохода, действующих обязательств, кредитной истории и требований конкретной организации. Особенно внимательно к новой оценке долговой нагрузки стоит отнестись тем, кто уже имеет несколько кредитов или рассчитывает на очень длительный срок займа.
