ЦБ предлагает включить в показатель долговой нагрузки (ПДН) неуплату жилищно-коммунальных платежей и алиментов, а также рассрочку от застройщиков. Речь идет о концептуально новой мере: тем самым стирается грань между долгами кредитными и бытовыми, а перечень критериев платежеспособности заемщика, которыми будут оперировать банки, существенно расширяется. Эксперты указывают на неизбежные в этом случае риски для потенциальных заемщиков.
Фото: Ольга Шуклина
Предтечей инициативы регулятора можно считать депутатский законопроект, обязывающий Бюро кредитных историй (БКИ) запрашивать у Федеральной службы судебных приставов (ФССП) данные об всех неисполненных имущественных обязательствах, по которым возбуждено исполнительное производство. Включая прежде всего задолженность по ЖКХ и алиментам. В феврале 2026 года Госдума приняла документ в первом чтении.
Центробанк в проекте Основных направлений развития финансового рынка на 2027-2029 годы выводит идею на иной уровень. Мало того, что столь чувствительные сведения по имущественным обязательствам будут поступать в БКИ, так еще банки, по замыслу регулятора, должны учитывать их в расчете долговой нагрузки. Понятно, что это негативно скажется на ПДН клиента, который, напомним, демонстрирует, какая доля дохода уходит на ежемесячные платежи. Отдельно ЦБ прорабатывает возможность включения в ПДН рассрочек от застройщиков, что также с высокой долей вероятности снизит шансы на получение нового кредита. И вот что ещё важно: если, например, у человека накопились долги по коммунальным платежам, но управляющая компания (УК) не обратилась в суд и дело не дошло до открытого исполнительного производства, до судебных приставов, на ПДН это не отразится.
«Инициатива логично продолжает линию ЦБ на ужесточение оценки долговой нагрузки, — рассуждает экономист Виктор Мангазеев. — Сейчас при расчёте ПДН банки учитывают кредиты, отражённые в кредитной истории, но не долги по ЖКХ, алиментам. Если ЦБ обяжет их включать эти обязательства в расчёт, картина реальной нагрузки заёмщика станет полнее. Человек может не иметь ни одного кредита, но при этом регулярно не платить за коммуналку — и это сигнал о его платёжной дисциплине не менее красноречивый, чем просрочка по кредитной карте. Мера оправдана с точки зрения защиты самих банков: они выдают кредиты, не видя полной картины обязательств заёмщика, и берут на себя скрытый риск. Оправдана она и для финансовой системы в целом — снизится вероятность выдачи кредитов людям, которые уже не справляются с текущими обязательствами».
Однако реализация может оказаться непростой. Главная сложность — источник данных. Долги по ЖКХ и алиментам, по которым возбуждено исполнительное производство, зафиксированы в базе ФССП. Но насколько оперативно эти данные будут доходить до банков и в каком формате — вопрос открытый. Если информация обновляется с задержкой, банк может отказать в кредите человеку, который уже погасил долг, но данные об этом ещё не поступили.
Одним из рисков видится рост отказов по ипотеке и потребительским кредитам для людей, у которых есть просрочки по ЖКХ. Часть из них — действительно недисциплинированные заёмщики, но есть и те, кто оказался в сложной жизненной ситуации: развод, потеря работы, спор с УК по начислениям. Если долг попал к приставам, но оспаривается или уже структурируется, автоматический учёт в долговой нагрузке может лишить человека доступа к рефинансированию или новой ипотеке — именно тогда, когда она могла бы помочь улучшить его финансовое положение. Получается замкнутый круг: человек не в состоянии ни рефинансировать кредиты из-за коммунального долга, ни погасить его из-за слишком дорогих кредитов. Ещё один риск, отмечает Мангазеев, — формальный подход банков. Если ЦБ введёт обязанность учитывать эти долговые обстоятельства, но не установит чётких критериев — с какой суммы, с какого момента, — банки в целях перестраховки будут отказывать по любому факту долга. В целом, резюмирует аналитик, чтобы мера работала адекватно, нужен прозрачный механизм учёта, разумные пороги и возможность для заёмщика оперативно доказать, что долг погашен или оспаривается. Иначе часть потребителей окажется фактически отрезана от банковской системы.
«В случае утверждения меры шансы на одобрение кредита резко упадут, так как вероятность превышения ПДН 50% значительно повысится, — говорит аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. — Но и при нагрузке в пределах 30-40% наличие просрочки по обязательным платежам заставит банковских сотрудников тщательно разобраться в её причинах до принятия решения о выдаче кредита. Закономерно, что новация подтолкнет часть должников к более оперативному погашению, однако охватит далеко не всех. Те, у кого средства позволяют оперативно закрыть коммунальный долг, образовавшийся преимущественно из-за слабой платежной дисциплины, постараются побыстрее от него избавиться под угрозой кредитных отказов».
