Похоже, «золотое время» для вкладчиков банков, когда они могли открывать депозиты под 205 годовых и более, закончилось. Банки начали снижать проценты по депозитам, не смотря на то, что ключевая ставка ЦБ (именно на нее обычно ориентируют свои проценты банки) остается на прежнем, высоком уровне — 21%. Тем не менее, как свидетельствует финансовая статистика, девять из десяти крупнейших российских кредитных организаций опустили доходность до уровня ниже 19 % — это минимум с августа 2024 года. Если в конце апреля ставка по вкладам на 3 месяца и полгода составляла 19,79 % годовых, то в начале мая 19,6 %, а во второй декаде – 19,52 %. Что же делать в этих условиях вкладчикам банков — действующим и потенциальным?
Фото: Maksim Konstantinov/Global Look Press
тестовый баннер под заглавное изображение
Предупреждали же нас опытные финансисты: пользуйтесь моментом, несите все свои деньги на депозит, пока по ним высокие проценты. Скоро, дескать, эта лафа закончится. И точно! Банки уже начали снижать ставки по вкладам. Так сказать, предпринимают превентивные меры. Ведь ключевая ставка ЦБ (от которой зависят проценты по депозитным счетам) все еще держится на уровне 21 %. И далеко не факт, что в июне регулятор решит смягчить свою жесткую денежно-кредитную политику и понизит «ключ».
В борьбе за клиентскую базу, банки, вслед за растущей инфляцией, стали поднимать проценты по депозитам с лета 2023 года. 8%, 10%, 13%… Самая высокая средняя ставка была в декабре минувшего года – 22,27 %.
В итоге, объем денег на банковских вкладах населения сегодня составляет около 60 триллионов рублей, это почти 1,5 федеральных бюджета. Ничего не скажешь, за время высокой ключевой ставки ЦБ, россияне, всего за два года, создали для себя мощную «финансовую подушку безопасности».
Но, как говорится, хорошего понемножку, пора и честь знать…Собственно, вялотекущее снижение депозитов началось еще с середины декабря 2024 года. С того момента и по третью декаду мая 2025 года максимальная ставка 10 крупнейших банков снизилась почти на 2,5 %, опустившись ниже 20 %.
То ли еще будет, если регулятор возьмет — и понизит 6 июня на своем заседании ключевую ставку?
— Проценты по вкладам снижаются, исходя из общей риторики монетарных властей, намекающей, что Центробанк может уже 6 июня понизить ключевую ставку, — поясняет директор Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ Георгий Остапкович. — Но не сильно, а на 1-2 %.
— Понизит, по вашему мнению?
— Не факт. С точки зрения экономической теории, очевидного замедления инфляции все-таки, не наблюдается. Да, снижается кредитование, укрепляется наша национальная валюта, падает рост цен на импорт, а в потребительской корзине он занимает около 33 %. Все это дезинфляционные факторы. С другой стороны, по опросам регулятора, у россиян растут инфляционные ожидания до 13,4%, которые необходимо тоже учитывать. Так что решение ЦБ может быть любым.
— Но почему все так многие ждут снижения ключевой ставки?
— Начала проседать экономика по многим секторам, снижаются темпы роста промышленности. А в структуре ВВП она дает порядка 30 %. Компании не могут работать при сегодняшних запредельно дорогих кредитах.
На этом фоне банки ожидают смягчения денежно-кредитной политики ЦБ, снижения ключевой ставки — если не в июне, то в июле точно. В преддверии этого события, банки потихоньку начали уменьшать проценты по вкладам населения.
— Что можно посоветовать нашим согражданам в этой ситуации? Или про доходность сбережений им теперь можно забыть?
— Ни в коем случае! Если у вас есть свободные средства – открывайте счета в банке. Времени много. Сейчас средняя ставка около 19 % годовых – очень даже приличная. Годовая инфляция ожидается в пределах 7-8 процентов, значит, ваш годовой доход реально вырастет на 10 % минимум.
Если человек не подкованный в экономике, лучшего способа для сбережения и приумножения своих капиталов нет. Положил – и забыл. Потом пришел — и снял с процентами.
Хотя есть и другие финансовые инструменты накопления. Например, приобретение государственных бумаг на три года, они дают 16-18 %. Можно покупать ценные бумаги ведущих компаний, обеспечивающих еше более высокую доходность. Но здесь уже необходимо иметь определенную квалификацию, чтобы оценивать перспективы и риски.
— Банки открывают депозит только с «новыми» деньгами. А если у клиента закончился срок, его средства переводят под низкие проценты. Что ему делать в такой ситуации?
— Не закрывайте счет раньше времени, дождитесь выплаты процентов по договору. А если вас не устраивают условия в прежнем банке, переводите средства в другой банк — «через дорогу». Под те проценты, которые вам интересны. Проблем с этим сейчас нет никаких.
— Если регулятор каждый месяц начнет понижать ключевую ставку, то до конца года как могут упасть проценты по депозитам? Что от них останется – рожки да ножки?
— Не все так страшно. По ключевой ставке Центробанк дает годовой интервал 16-18 %. Примерно в таких же значениях, может, на процент меньше, будут средние ставки по депозитам. Это высокая прибыль, значительно выше инфляции.
