Введение обязательной биометрии для микрофинансовых организаций (МФО), задуманное как надежный барьер против мошенников, неожиданно обернулось проблемой для рынка. Легальные кредиторы не смогли удовлетворить спрос россиян в онлайн-займах и граждане пошли искать иные пути. Ранее эксперты предупреждали, что заемщики могут устремится в теневой сектор, и так и случилось: число нелегальных кредиторов за первый квартал 2026 года взлетело на 36%, согласно данным ЦБ РФ.
Фото: ALISA AI
В России за период с января по март 2026 года было выявлено на 36% больше нелегальных кредиторов, чем в предыдущем квартале. Банк России сообщил, что уже заблокировал более 1,3 тыс. интернет-ресурсов, свыше 800 из которых — страницы в соцсетях. Ряд экспертов утверждает, что главной причиной столь бурного роста «теневых кредиторов» стало введение обязательной проверки биометрических данных при выдаче онлайн-займов с весны.
Напомним, что с марта 2026 года все МФО, относящиеся к категории микрофинансовых компаний (МФК), обязаны проверять заёмщиков через Единую биометрическую систему (ЕБС). Инициатива задумывалась как надёжный щит от мошенников, но на практике превратилась в технологический барьер. Легальные игроки не успели адаптироваться к изменениям. Согласно сообщениям деловых СМИ, к концу марта ни одна из действующих в России 27 микрофинансовых компаний так и не подключилась к ЕБС, а выдача займов у них продолжалась через дочерние микрокредитные структуры. А 13 МФК и вовсе сменили юридический статус, превратившись в микрокредитные компании (365NEWSК), чтобы выиграть время на техническую интеграцию. У этой категории МФО есть ряд ограничений по объемам выдаваемых займов и другим параметрам, но и подключение к ЕБС регулятор для них отложил на год — до марта 2027 года. Так что смена юридического статуса действительно стала возможностью для определенной группы участников рынка продолжить бизнес. И тем не менее, очевидно, что рынок не справился с изменениями, а когда клиенты стали массово получать отказы, то, оставшись без финансовой поддержки, потянулись к нелегалам. Осознав масштаб проблемы, ЦБ пошёл на смягчение: ввёл мораторий на штрафы для МФО до 2027 года, но ситуацию это пока сильно не изменило.
«Безусловно, обязательная биометрия повлияла на рост числа нелегальных кредиторов, но это не единственная причина, — считает эксперт «НФ.Аналитика» Галактион Кучава. — Проблема глубже: рынок оказался не готов к новым требованиям. Биометрию сдали далеко не все заемщики, а многие МФО технически не успели подключиться к системе. При этом в легальном кредитовании и без того высокий уровень отказов, поэтому очень много людей фактически остались без доступа к кредиту».
Главная неожиданность крылась в другом — люди сами массово не захотели сдавать биометрию. «В стране ее сдали всего около 10 млн человек, при том что постоянных клиентов у МФО значительно больше, — отметил глава юридического агентства Cartesius Игнат Лихунов. — Для огромного числа заемщиков эта процедура стала новым новым барьером, который убивает весь эффект от легкости получения средств в МФО». С одной стороны, эксперты действительно предупреждали о таком сценарии, но в Центробанке, вероятно, исходили из того, что «черные кредиторы» — это постоянное зло, борьба с которым ведется непрерывно, а временные издержки на переходном этапе — приемлемая плата за построение более прозрачного и защищенного от мошенников рынка в будущем. Защита от оформления займов по чужим паспортам казалась задачей первостепенной важности. С другой стороны, назвать произошедшее «контролируемым риском» сложно. Масштаб сбоя, когда ни одна крупная компания не смогла массово выдавать займы по новым правилам, явно стал неожиданностью. Реакция в виде экстренного введения моратория на штрафы до 2027 года — это скорее признание того, что требуется срочная корректировка курса. Теория столкнулась с суровой реальностью неготовности инфраструктуры и самого населения, подчеркнул юрист.
«В ближайшие кварталы число черных кредиторов может еще вырасти, — прогнозирует аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Повышенная активность серого рынка сохранится минимум до нормальной настройки ЕБС и до адаптации МФО к новым правилам. Особенно уязвимыми останутся онлайн-займы, соцсети, телеграм-каналы и криптосхемы». Во второй половине 2026 года рост может замедлиться, если легальные МФО наладят выдачи через ЕБС, а клиенты начнут лучше понимать новые правила. Но полностью проблема не исчезнет. С 2027 года регулирование станет еще жестче, включая правило «один дорогой заем в руки» и период охлаждения. Это снизит закредитованность, но часть заемщиков с плохой кредитной историей снова может искать деньги за пределами легального рынка, предупредил аналитик.
