В России растет число граждан, оформляющих ипотеку в солидном возрасте после 40 лет. С одной стороны, это объяснимо: зачастую именно к этому возрасту люди достигают высоких должностей и зарплат, позволяющих брасть дорогостоящий кредит. Но с возрастом растут и риски: если кредит оформлен на 20–30 лет, значительная часть выплат может прийтись уже на пенсионный возраст, когда доходы, весьма вероятно, резко упадут.
Фото: Ольга Шуклина
Проблема далеко не теоретическая. По данным Банка России, среди заемщиков, получивших ипотеку во втором полугодии 2025 года, у 65% плановая дата погашения кредита приходится на возраст старше 60 лет. Причем примерно каждый пятый такой кредит рассчитан так, что заемщику на момент последнего платежа будет 70–75 лет. Тут не то что заплатить — дожить бы…
О рисках ипотеки после 40 лет рассказал заместитель председателя комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Александр Аксененко. «Возраст 40, 45 или 50 лет сам по себе не делает оформление ипотеки чрезмерно рискованным. Опасность возникает, если значительная часть выплат приходится на период возможного снижения доходов перед пенсией или после ее назначения», — отметил он.
Аксененко привел показательный пример. Если взять жилищный кредит в 5 млн рублей под 17,8% годовых на 20 лет, ежемесячный платеж составит около 76 тыс. рублей. При увеличении срока до 30 лет платеж снизится лишь примерно до 75 тыс. рублей. То есть десять дополнительных лет кредитования почти не меняют ежемесячную нагрузку, зато увеличивают общую сумму выплат примерно на 8,5 млн рублей.
Эксперты разделяют озабоченность депутатов. Александр Саяпин, гендиректор «Планета Недвижимость», считает, что возраст 40–50 лет сам по себе проблемой не является. По его словам, банки выдают ипотеку так, чтобы к последнему платежу заемщику было не больше 70–75 лет. «Риск в доходе. Если взять кредит на 30 лет в 45, то последние 10–15 лет придется платить с пенсии или с зарплаты, которая после 55 часто снижается. К этому добавляются дорожающая страховка жизни и расходы на здоровье».
Эксперт советует выбирать срок так, чтобы закрыть кредит до пенсии, даже если платеж будет выше, держать его не выше 30–35% дохода и иметь финансовую подушку минимум на шесть платежей. Также, по его мнению, досрочное погашение лучше направлять на сокращение срока, а не платежа. «Главное правило: ипотека в 45 лет должна быть планом на 10–15 лет, а не на 30», — добавляет Саяпин.
Алексей Кричевский, финансовый эксперт, автор проекта «Экономизм», обращает внимание на другой момент: в среднем россияне гасят ипотеку за 7–10 лет, то есть значительно быстрее изначального срока. «Следовательно, массово на пенсии расплачиваться за квартиру заемщики не будут». По его словам, если начинаются просрочки, то обычно они проявляются в первые 2–3 года после оформления займа.
Кричевский также считает, что увеличение срока кредита выгодно банкам за счет дополнительных процентов. В качестве примера он приводит кредит на 15 млн рублей при первоначальном взносе 30% и ставке 18%: на 25 лет платеж составит почти 160 тыс. рублей, на 15 лет — около 170 тыс. рублей. При этом разница в 10 тыс. рублей в месяц может означать для банка дополнительные проценты на миллионы рублей.
Екатерина Ломтева, руководитель направления жилой недвижимости CORE.XP, отмечает: «При оформлении ипотеки после 40 лет ключевое значение имеет то, насколько посильным останется платеж при снижении доходов, в том числе после выхода на пенсию. При высокой ставке увеличение срока кредита с 20 до 30 лет может лишь незначительно уменьшить ежемесячную нагрузку, но существенно увеличить общую переплату».
По ее словам, до покупки жилья заемщику стоит рассчитать бюджет с учетом будущих доходов, расходов на содержание квартиры и страхование, сохранив резерв хотя бы на шесть месяцев обязательных расходов. Если средств не хватает, безопаснее выбрать квартиру с меньшим бюджетом или увеличить первоначальный взнос без расходования финансовой подушки, не рассчитывая на гарантированное рефинансирование в будущем.
