В июле в России появятся новые банковские продукты для некоторых категорий граждан – социальный счет и аналогичный вклад. Речь идет о новой мере, призванной помочь малоимущим. Максимальная сумма такого вклада составит 50 тысяч рублей, срок – год, процентная ставка определяется каждым банком индивидуально, но она должна быть максимальной для данного кредитного учреждения. Как будет работать новый финансовый инструмент и станет ли он пользоваться спросом у вкладчиков – об этом «365NEWS» рассказали эксперты — финансисты.
Фото: Лилия Шарловская
тестовый баннер под заглавное изображение
Открывать социальные счета и вклады банки будут по запросам граждан – адресатов мер соцподдержки. Сведения о назначении этих мер должны быть в цифровой спецплатформе. Договоры будут оформлять в электронной форме через портал «Госуслуги».
Примечательно, что отказать подходящим под критерии социальной поддержки клиентам в заключении договоров банкам запрещается. Исключение – ситуация, когда гражданин требует открыть второй социальный счет (или вклад), хотя первый еще действует. Однако физлицо сможет иметь по одному такому инструменту – вклад и счет — одновременно.
Системно значимые банки начнут открывать новые счета и вклады с 1 июля 2025 года, остальные кредитные организации – с 1 января 2027 года. На таком вкладе можно размещать не более 50 тыс. рублей. Нельзя вносить иностранную валюту и заключать договор в пользу третьего лица. Ставка должна быть равна максимальной ставке по обычным вкладам физлиц в конкретном банке сроком до года включительно. Начислять и выплачивать проценты следует ежемесячно путем их перечисления на иной счет по выбору гражданина.
Срок вклада – год. В договоре зафиксируют возможность продлить его на тот же период, если на дату окончания его действия гражданин по-прежнему получает соцподдержку.
Андрей Лобода, экономист, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций:
«С 1 июля банки смогут предлагать специальные вклады для получателей господдержки — так называемые «социальные вклады». Максимальная сумма ограничена 50 тыс рублей, процентная ставка устанавливается банком.
Таким образом правительство продолжает вводить меры социальной адресности. Вклады с небольшими суммами и повышенной доходностью дадут возможность копить деньги тем, кто получает пособия или иные виды помощи. Банки также смогут использовать такие продукты для расширения базы лояльных клиентов.
В целом, результат по новому финансовому инструменту ожидается положительный, хотя он вряд ли будет особенно заметен в структуре остальных банковских продуктов».
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global:
«Социальные вклады, на наш взгляд, давно нужны, и даже нуждаются в определенной социальной «рекламе», поскольку многие люди с небольшими доходами предпочитают тратить деньги, не будучи слишком уверенными в возможности создать выгодную «финансовую подушку безопасности». С 1 июля появятся вклады, предназначенные специально для малоимущих граждан, которые призваны хоть немного изменить их психологию и доказать, что сберегать деньги в надёжном банке не только безопасно, но и доходно. Пока процентные ставки в стране высокие, всем людям, независимо от дохода, нужно этим пользоваться и откладывать часть своего даже небольшого дохода на будущее, чтобы создать запас денежных средств «на чёрный день».
Минусы нововведения пока видятся в том, что процентную ставку по таким вкладам будут определять сами банки, и не факт, что они станут предлагать социальные вклады под по-настоящему выгодный процент, превышающий уровень инфляции. Кроме того, самим банкам такие вклады, возможно, окажутся не слишком выгодными — так как у них появятся дополнительные обязательства по выплате процентов, а объёмы средств, которые люди понесут на вклады, будут очень небольшими».
Денис Астафьев, руководитель финтех-платформы SharesPro:
«Социальный вклад выгоднее классического депозита не ставкой, а механизмом расчета: по закону банк обязан дать по нему ту же максимальную годовую доходность, что и по своим обычным вкладам сроком до года. Сейчас крупнейшие банки платят по полугодовому депозиту 18-23% годовых, и именно эту верхнюю планку клиент из льготной категории увидит в договоре. Минус в том, что на счете можно держать только 50 тыс. рублей, поэтому абсолютный доход ограничен, а продукт интересен, прежде всего, как «подушка финансовой безопасности» для беднейших домохозяйств.
С 1 июля запуск социального вклада обязателен для всех системно значимых банков. Каждый из них просто присвоит льготному вкладу свое маркетинговое имя. Остальные кредитные организации подключатся лишь с 1 января 2027 года. Оформление возможно только через «Госуслуги» при наличии электронной подписи; отказать банк не вправе, если клиент числится в системе социальной поддержки и приносит справку о мерах господдержки.
Деньги на социальном вкладе функционируют как на накопительном счете: их можно пополнять (не превышая лимит в 50 тыс. рублей) и в любой момент частично или полностью снимать без пересчета процентов; начисленный доход перечисляется ежемесячно на выбранную карту. Поэтому, если потребуются срочные траты, клиент просто выводит нужную сумму и продолжает получать ту же ставку на остаток».
